חשיבות הצהרת בריאות בפוליסות ביטוח

מהות הצהרת בריאות בפוליסת ביטוח

בעת עריכת ביטוחי חיים, ביטוחי אובדן כושר עבודה, ביטוחי סיעוד ואחרים, המועמד לביטוח נדרש למלא ולחתום על הצהרת בריאות בפוליסת ביטוח אשר הפכה הינה תנאי סטנדרטי ברכישה של מגוון ביטוחים. מטרתה העקרונית היא לידע את חברת הביטוח על מצבו הבריאותי של המועמד לביטוח כדי שזו תוכל לתמחר כראוי את הפוליסה.

הצהרת הבריאות משתנה מחברה לחברה, אולם לרוב מדובר במסמך בו המועמד לביטוח יידרש למלא פרטים שונים אודות ההיסטוריה הרפואית שלו כולל צירוף מסמכים נדרשים במקרים מסוימים. חשוב לציין שחברת הביטוח עלולה להתנער מן האחריות שלה כלפי מבוטח שלא מילא פרטים נכונים בהצהרה, כפי שאסביר בהמשך. במקרה של פוליסת אובדן כושר עבודה, מטרת הצהרת הבריאות היא בדרך כלל לשלול מחלות ושאר גורמים רפואיים שעשויים לגרום בעתיד לאובדן כושר עבודה של המבוטח.

למאמר: אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים – כל מה שצריך לדעת

למאמר: הכל על פנסיית נכות בקרן פנסיה

חשיבות הצהרת בריאות בפוליסת ביטוח

מבחינת חברות הביטוח – באופן כללי, הצהרת בריאות בפוליסת ביטוח נועדה כדי שחברות הביטוח ידעו מהו הסיכון שהן לוקחות על עצמן במקרה של כל מבוטח ומבוטח. במצבים מסוימים, מצבו הבריאותי של המבוטח בהווה עשוי להצביע על פוטנציאל התדרדרות שבסופו של דבר, יביא לתביעה מצדו לקבלת קצבה על פי תנאי הפוליסה ולכן על פי ההיגיון הזה, ככל שחברת הביטוח יותר “מסתכנת” באירוע ביטוחי, כך הפרמיה המשולמת על ידי המבוטח תהיה גבוה יותר.

מבחינת המבוטח – ראשית, סעיף 6 לחוק חוזה ביטוח מחייב את האדם למלא את הצהרת הבריאות בכובד ראש שכן, למידע חלקי עלולות להיות השלכות מרחיקות לכת.

כאמור, הצהרת בריאות שקרית או חלקית עלולה לגרום לביטול הפוליסה או להתנערות של חברת הביטוח מן האחריות שלה כלפי המבוטח. ביטול פוליסה יכול להיעשות 30 ימים לאחר גילוי חברת הביטוח על הדיווח השקרי או החלקי, כאשר זכות זו עומדת להן בדרך כלל (על פי החוק) רק בשלוש השנים לאחר כניסת הפוליסה לתוקפה.

חשוב לציין כי במקרים שבהם חברת הביטוח תוכל להוכיח שההטעיה בהצהרת הבריאות נעשתה בכוונת תחילה לרמות וכד’, תוכל לבטל את הפוליסה גם אחרי שלוש השנים הראשונות. בנוסף, נציין כי קיימים בהחלט מקרים בהם המבוטח לא התכוון למלא את הצהרת הבריאות באופן חלקי ולא היה מודע לכך כלל, אולם חברת הביטוח עדיין תשתמש במילוי החלקי כקלף נגדו. לכן חשוב להיוועץ, לפי העניין, עם עורך דין ביטוח סיעודי או עורך דין אובדן כושר עבודה.

למאמר: מהן החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה?

מה האפשרויות העומדות לחברת הביטוח לאחר הצהרה על מחלות קיימות?

לאחר שהמועמד לביטוח הצהיר כי הוא סובל ממחלות קיימות לחברת הביטוח 5 אפשרויות פעולה:

• לקבל את המבוטח בתנאים רגילים משום שהמחלות עליהן הצהיר חסרות משמעות.
• לדחות את המבוטח כליל – כלומר לקבוע כי הוא אינו “בר ביטוח” וזאת באם הצהיר על מחלות קשות.
• לקבל את המבוטח בתנאים רגילים אולם עם תוספת תשלום במכונה “תוספת פרמיה” בשיעור שחברת הביטוח תקבע ועליה ניתן לנהל מו”מ עם חברת הביטוח.
• לקבל את המבוטח לביטוח אולם עם החרגת המצב הרפואי הקיים. למשל, לא לבטח אותו באם מקרה הביטוח ייגרם כתוצאה מבעיות בגב עליהן הצהיר.
• שילוב של קבלת המבוטח עם החרגה של בעיה קיימת ותוספת רפואית, כאשר הכל כמובן פתוח למו”מ.

במסגרת ההצטרפות לפוליסות הביטוח המועמד לביטוח יידרש למלא הצהרה על ויתור סודיות רפואית במקרה של הגשת תביעה. הסתרה מכוונת של מחלות קיימות מחברת הביטוח בעת ההצטרפות לפוליסה עלולה במקרים מסוימים לחסל את הסיכויים בעת הגשת תביעה. לכן, כאשר ממלאים הצהרת בריאות בפוליסת ביטוח יש לתת גילוי נאות ועדיף להתמודד עם הקשיים בעת הקבלה לביטוח ולא בעת הגשת תביעה.

למאמר: אובדן כושר עבודה נפשי

למאמר: תביעת אובדן כושר עבודה

למאמר: 10 שאלות ותשובות בתביעות סיעוד

למאמר: 10 שאלות ותשובות בתביעות אובדן כושר עבודה

התשובות לשאלות הנפוצות בתביעות אובדן כושר עבודה:

כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.

מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות?  לחץ כאן!

מעוניין להיעזר בעו”ד ביטוח סיעודי? לחץ כאן!