לצד הפוליסות הנפוצות, המכילות הגדרה כללית למצב של אובדן כושר עבודה, קיימות גם פוליסות המכילות הגדרה מפורטת יותר, המעניקות פיצוי (לעיתים לזמן מוגבל) לאדם שאיבד את יכולתו לעסוק במקצוע או בעיסוק המסוים שבו הוא עובד. במאמר הבא נסביר מהו ההבדל העיקרי בין סוגי הפוליסות הללו, ומה חשוב לבחון לפני החתימה על הפוליסה.
הגדרות אובדן כושר עבודה
רכיב אובדן כושר עבודה הינו רכיב סטנדרטי בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, שנועד עבור מקרים בהם אדם חלילה יאבד את כושר עבודתו, עקב מחלה, תאונה וכד’, ויהיה זקוק לפיצוי כספי זמני מתמשך.
אולם, בפוליסות רבות, קיימת הגדרה “נחותה” המתנה את קבלת הפיצוי בין היתר, בחוסר יכולת לעסוק ב”עיסוק סביר אחר, שתואם את השכלתו, ניסיונו, הכשרתו והשכלתו של האדם” (ייתכן שההגדרות המדויקות ישתנו מפוליסה לפוליסה, אולם “עיסוק סביר אחר” הוא מושג מאוד נפוץ בתחום זה).
לעומת זאת הגדרה “עיסוקית” או “מקצועית” בפוליסת אובדן כושר עבודה היא הגדרה טובה יותר למבוטח שכן תאפשר לו קבלת פיצוי גם כאשר הוא אינו מסוגל לבצע את העבודה במקצוע או בעיסוק שלו, ולא שיכול לבצע כל “עיסוק סביר אחר”.
הבעייתיות בפרשנות ההגדרה התעסוקתית
הפרשנויות הרבות להגדרת ה”עיסוק הסביר” הגיעו לבית המשפט פעמים רבות, וניתן לומר שלצד הפסיקות הרבות המיטיבות עם המבוטח, ישנן גם כאלה שלא. המשמעות המעשית של עניין זה היא, שמבוטח שבאמת ובתמים איבד את יכולתו לעסוק במקצוע שלו, עלול לא לקבל את הפיצוי מכיוון שנמצא לו (לכאורה, על פי פרשנות ה”עיסוק הסביר”) מקצוע שתואם את השכלתו ו\או ניסיונו ו\או הכשרתו.
יש לציין, שגם אם בית המשפט בסופו של דבר מעניק פסיקה המטיבה עם המבוטח, עדיין עצם ההגעה לבית המשפט איננה רצויה בלשון המעטה, מכיוון שהיא כוללת בזבוז זמן ומשאבים יקרים, מאותו אדם או משפחה שרק איבדה חלק מההכנסה גם כך.
מהו כיסוי אובדן כושר עבודה תעסוקתי?
כיסוי כזה, בשונה מההגדרה הקודמת, הוא כיסוי המצמצם את הגדרת העיסוק של האדם לאותו העיסוק בו עבד, ובהתאם, במידה וחלילה ייאבד את כושר עבודתו במקצוע או בעיסוק המסוימים שלו, ייחשב כמי שאיבד את כושר העבודה ויהיה זכאי לפיצוי.
מה חשוב לבדוק בטרם חתימה על פוליסה כזו?
רכיב אובדן כושר עבודה תעסוקתי הוא מטבע הדברים המומלץ מבין שתי האפשרויות שהוזכרו לעיל, אולם גם פוליסות המכילות רכיב זה צריכות להיבדק מכמה בחינות: ראשית, לעיתים, הכיסוי בגין אובדן כושר העבודה התעסוקתי מוגבל לתקופה שבסופה, המבוטח יצטרך לעמוד בקריטריונים דומים או זהים לאלו המופיעים בפוליסה בעלת ההגדרה ה”נחותה”.
שנית, יש לשים לב לעצם הגדרת העיסוק, שכן גם פוליסות המשווקות כבעלות רכיב אובדן כושר עבודה תעסוקתי, יכולות להכיל תנאים שבפועל יקשו על מבוטח לקבל את הזכויות המגיעות לו.
מומלץ לנסות ולדאוג לכך שחברת הביטוח תגדיר את העיסוק הנוכחי באופן המדויק ביותר. בנוסף, מומלץ מאוד לגשת למומחה המבין בתחום, על מנת להבין כראוי את כל התנאים והסעיפים המופיעים בפוליסה. יש לציין שפוליסת אובדן כושר עבודה תעסוקתי הינה לרוב יקרה יותר מפוליסה רגילה.
כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות? לחץ כאן!
מעוניין להיעזר בעו”ד תאונות עבודה? לחץ כאן!
