במסגרת צווי הרחבה בענפי משק שונים וכן במסגרת צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק חלה חובה על מעסיקים לבצע הפרשה לטובת הביטוח הפנסיוני של העובד, ביטוח שכולל בתוכו גם כיסוי אובדן כושר עבודה או חס וחלילה כיסוי למקרה של מוות. השאלה האם מעסיק חייב לבטח אובדן כושר עבודה, בכל מקרה?
לצערנו נכון להיום, לא מעט עובדים ולא מעט מעסיקים אינם מכירים את צווי ההרחבה השונים – ולפיכך יש המון אי וודאות בכל מה שקשור לנושא הזה.
כיצד העובד יהיה זכאי להיות מבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה?
בחלק מצווי ההרחבה במשק אין חובה ספציפית על מעסיק להפריש סכום חודשי קבוע לטובת כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה, אולם כן קיימת חובה להפריש סכום חודשי קבוע לטובת הביטוח הפנסיוני של העובד. במקרה שבו העובד מאבד את כושר העבודה שלו, הוא יוכל במסגרת הפוליסה או קרן הפנסיה לקבל פיצוי של אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות שכלולים בתוך הביטוח הפנסיוני.
בנוסף, חשוב להבין שלא כל מוצר פנסיוני כולל באותה רמת כיסוי לאובדן כושר עבודה. יש קרנות שבהן הכיסוי הבסיסי מצומצם, ולעומתן פוליסות ביטוח מנהלים או פנסיה פרטית שבהן ניתן לרכוש הרחבות ייעודיות. לכן, האחריות של העובד אינה מסתיימת בבדיקה שהמעסיק מפריש, אלא גם בבחינת תנאי הכיסוי עצמו – מהו שיעור הפיצוי במקרה של אובדן כושר, מהי תקופת ההמתנה, עד איזה גיל משולמת הקצבה והאם יש החרגות מסוימות. במקרים שבהם העובד נמצא במקצוע עתיר סיכון או בעל היסטוריה רפואית מורכבת, מומלץ במיוחד לבחון יחד עם יועץ פנסיוני או עורך דין האם הכיסוי הקיים אכן נותן מענה מספק במקרה של פגיעה בכושר ההשתכרות.
כל עובד צריך לראות בתלוש השכר שלו שמבוצעות הפרשות לביטוח פנסיוני וכן לבדוק בחברת הביטוח עצמה שההפרשות הללו אכן משולמות כסדרן. כך שאם אתם אינכם רואים הורדה כזאת, תוכלו לברר את הנושא עם המעסיק שלכם. במקרה שבו אתם לא מקבלים את התשובות חשוב להתייעץ עם עורך דין אובדן כושר עבודה על מנת לקבל את המענה ההולם והמקצועי ביותר.
למאמר: חובת המעסיק להפריש לפנסיה לעובדים – הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה
מעבר לבדיקה השוטפת, מומלץ אחת לתקופה להוציא דוח מרוכז מהקרן או מחברת הביטוח ולוודא שאין חודשים “חסרים” שבהם לא בוצעו הפקדות. חוסרים כאלו עלולים לפגוע לא רק בפנסיה העתידית, אלא גם בזכאות לכיסוי אובדן כושר עבודה – משום שהזכאות תלויה לרוב ברצף ביטוחי. אם יתברר בדיעבד שבעת הפגיעה לא הייתה הפקדה מסודרת, חברת הביטוח עלולה לטעון שהכיסוי לא היה בתוקף. לכן, במצב שבו מתגלה פער בהפקדות או חשש להפרת חובת ההפרשה מצד המעסיק, חשוב לפעול מהר: לפנות בכתב למעסיק, לשמור תיעוד של כל התכתובת, ובמידת הצורך לפנות לייעוץ משפטי כדי לשקול תביעה להשלמת ההפקדות ולפיצוי על הנזק שנגרם.
כל עובד צריך לראות בתלוש השכר שלו שמבוצעות הפרשות לביטוח פנסיוני וכן לבדוק בחברת הביטוח עצמה שההפרשות הללו אכן משולמות כסדרן. כך שאם אתם אינכם רואים הורדה כזאת, תוכלו לברר את הנושא עם המעסיק שלכם. במקרה שבו אתם לא מקבלים את התשובות חשוב להתייעץ עם עורך דין אובדן כושר עבודה על מנת לקבל את המענה ההולם והמקצועי ביותר.
למאמר: מעסיק שלא שילם פנסיה והעובד איבד את כושר עבודתו או נפטר
מי קובע באיזה חברת ביטוח העובד יבוטח?
לפי סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), לעובד יש את זכות הבחירה המלאה בחברת הביטוח וסוג הביטוח הפנסיוני שהוא מעוניין בו כולל המשך של תוכנית קיימת. קיימים הבדלים מהותיים בין תנאי פוליסות שונים והעניין נתון לבחירה והיוועצות עם סוכן הביטוח הפנסיוני כאשר תפקידו של המעסיק מסתכם בהעברת הכספים לקופה.
אם זוהי לא העבודה הראשונה שלכם, אתם תוכלו להמשיך את הביטוח שקיים על שמכם דרך חברת הביטוח הקודמת. מנגד תוכלו גם להעביר את הביטוח שלכם לחברה חדשה לאחר ייעוץ של סוכן ביטוח פנסיוני, כמובן שכל הכסף ששילמתם עד לאותה נקודת זמן יישמר ויצטבר לזכותכם.
בפועל, יש מעסיקים שמנסים לכוון את העובדים לגוף מסוים מטעמי נוחות או הסדרים קיימים, אך חשוב לזכור שהבחירה היא של העובד בלבד, והמעסיק אינו רשאי לכפות עליו קרן או פוליסה מסוימת. לעובד כדאי לנצל את חופש הבחירה כדי לבדוק לא רק דמי ניהול ותשואות, אלא גם את מרכיב הביטוח, ובפרט את כיסוי אובדן כושר העבודה: האם מדובר בכיסוי עיסוקי ספציפי או כללי, מה גובה הקצבה במקרה של פגיעה, ומה מידת הגמישות בשינוי הכיסויים בעתיד. במעבר בין עבודות, מומלץ להקפיד שלא יווצר “חור” ביטוחי, ולהסדיר את המשך ההפקדות לקרן הקיימת או למוצר חדש באופן רציף. כך נשמרת ההגנה הן לפנסיה והן לכיסוי אובדן כושר העבודה, ללא הפתעות מיותרות ברגע האמת
למאמר: זכות העובד לבחור בקרן הפנסיה – חופש הבחירה של העובד מכוח סעיף 20 לחוק הגמל
יש לכם סימני שאלה בנוגע לביטוח? אל תשאירו את זה באוויר
חשוב מאוד שתקבלו מענה לכל שאלה שמעסיקה אתכם בכל מה שקשור לביטוח הפנסיוני שלכם ובפרט בשאלה האם מעסיק חייב לבטח אובדן כושר עבודה יש להיוועץ עם עו”ד אובדן כושר עבודה ודיני עבודה. כך שבמקרה שבו תאבדו את כושר העבודה שלכם יהיה לכם אל מי לפנות על מנת שתקבלו את מה שמגיע לכם. לא מעט עובדים אינם שמים לב לנושא הזה, ובסוף הם צריכים להילחם על מנת לקבל את מה שמגיע להם.
כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות? לחץ כאן!
מעוניין להיעזר בעו”ד דיני עבודה? לחץ כאן!
