קרן הפנסיה וביטוח המנהלים הם שניים מתוך שלושה מוצרים פנסיונים אשר כל עובד ועובדת בישראל רשאים לבחור מתוכם כיצד יחסך כספם לצורכי פנסיה ופיצויים. המוצר השלישי הינו קופת גמל, ופרט לשלושת אלה, רשאי כל אזרח בישראל להצטרף כעמית באופן פרטי לקרנות פנסיה פרטיות, לקרנות הון סיכון, השקעה בשוק ההון וכדומה לאותה המטרה בדיוק. מומלץ מאד לקבל ייעוץ פנסיוני לפני שמחליטים באיזה אפיק להשקיע כדי להגיע לתוצאות מיטביות. במאמר זה נסביר מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, ובאלו נסיבות תוכלו להיעזר בעורך דין בקיא ומנוסה כדי לפתור בעיות שונות המתעוררות מול חברת הביטוח המנהלת את כספכם.
ביטוח המנהלים – האם הוא שמור אך ורק למנהלים?
בעבר, ביטוח המנהלים היה סמל סטטוס נוצץ למי שהבוס חפץ ביקרו, ובדרך כלל ניתן למנהלי החברה הבכירים כאות הוקרה לפועלם למען החברה בה הם עובדים. אולם כיום, ובמיוחד בתחום ההייטק, כבר מקובל להעניק ביטוח מנהלים לכל עובד חיוני למקום העבודה בשל ניסיונו או כשרונו ללא קשר למעמדו בחברה, וזאת כדי לפתות אותו להישאר ולא לעזוב. בנוסף, עובדים רבים מודעים ליתרונות שבביטוח המנהלים ובתנאים המשופרים, ולכן מוכנים לשלם סכום גדול יותר ממשכורתם על מנת להפוך לעמיתים. משכך, חשוב להבין שכיום ביטוח המנהלים כבר אינו שמור רק למחלקת ההנהלה, וישנם רבים אשר נהנים ממנו גם ללא תואר ‘מנהל’ המוצמד לשמם.
ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים
על מנת להבין את ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, צריך לדעת שלשניהם מטרה אחת – להביא לחיסכון פנסיוני משמעותי עבור כל עמית או עמיתה לעת זקנה וגם להכיל רכיב פיצויים בביטוח הפנסיוני למקרה מוות, פציעה או מחלה, וההבדל טמון בתנאים. להלן טבלה הממחישה את ההבדלים המהותיים ביותר בין השניים:
| קרן פנסיה | ביטוח מנהלים | |
| מאפיינים כלליים | לרוב, קרן הפנסיה הינה בעלת מאפיינים קשיחים, כלומר, לא ניתן ברוב המוחלט של המקרים להתמקח או להביא לשיפור תנאים. אלו יכולים להתקיים רק במידה ונחתם הסכם קיבוצי עם כלל עובדי החברה או המגזר העסקי, כמו לדוגמא, בקרב מורים, שוטרים, או אנשי צבא הקבע. | ביטוח מנהלים הינו אישי, ולכן הגמישות בו רבה. כעקרון, העמית יכול לבוא במשא ומתן עם חברת הביטוח על התנאים השונים, על המחיר, על גובה הכיסוי, וכן הלאה, על פי רצונו ועל פי גמישותה של חברת הביטוח. |
| מבנה החיסכון והביטוח | קרן הפנסיה היא קופה כללית אשר כל העמיתים בה ערבים זה לזה, ככל שמצטבר יותר כסף בקופה – כולם נהנים יותר, ואם חסר כסף בקופה – כולם מקבלים פחות.
בנוסף לקרנות פנסיה רגילות, ישנן גם קרנות פנסיה קיבוציות אשר יש להן תנאים משופרים, ובדרך כלל ניתן למצוא אותן בקרב עובדי מדינה. קרן הפנסיה מציעה לעמיתים שני מסלולים עיקריים: מסלול שארים בו יינתן הכסף שנחסך עבור משפחת העמית שנפטר, או מסלול נכות ואובדן כושר עבודה לעמית שנפצע או חלה ואינו יכול עוד לעבוד. |
ההסכם מול חברת הביטוח הינו אישי, כאשר לחוסך יש את חופש הפעולה לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח על תנאים מסוימים, ובסופו של דבר נחתמים תנאי ההסכם בהסכמת שני הצדדים. העמית יכול לרכוש כיסויים ביטוחיים נפרדים, כגון כיסוי שארים או כיסוי אובדן כושר עבודה, ולדאוג לעצמו ולמשפחתו לרשת ביטחון כלכלית רחבה |
| תנאים לקבלת פיצויים על אובדן כושר עבודה | קרן הפנסיה תעניק פיצוי לעובד שאיבד מכושר עבודתו ברמה של מינימום 25% ולאחר שלא עבד 90 ימים ברצף בתקופה האחרונה, ואינו יכול לעבוד בעבודתו, או בכל עבודה אחרת הדומה לה מבחינת השכלתו, ניסיונו והכשרתו של העובד. | בדרך כלל ביטוחי המנהלים מסתפקים בעובדה שהעובד או העובדת אינם מסוגלים עוד לעבוד בעבודתם, ולא מחייבים אותם להוכחה כי אינם יכולים לעבוד כלל, גם לא בעבודה דומה אחרת.
בנוגע לדרגת אי כושר עבודה ומספר ימי המחלה הרצופים – הדבר תלוי בתנאים עליהם חתם העמית, וייתכן שהם יהיו שונים מהותית מקרן הפנסיה. |
| דמי ניהול | דמי ניהול מפוקחים ע”י המדינה ונמוכים יותר (עד 0.5% מהחיסכון + עד 6% מההפקדות). | דמי ניהול גבוהים יותר (עד 1.05% מהחיסכון + עד 4% מההפקדות), ואין פיקוח עליהם כמו בקרן פנסיה. |
| מקדם קצבה בפרישה | המקדם (היחס בין סכום החיסכון לקצבה החודשית) אינו מובטח ומשתנה לפי תוחלת החיים הממוצעת בישראל. | מקדם מובטח (רק בפוליסות ישנות לפני 2013), כלומר מי שרכש ביטוח מנהלים לפני תאריך זה יודע בדיוק כמה יקבל בפרישה. |
| גוף מנהל ומודל השקעה | קרן הפנסיה מנוהלת על ידי חברות ניהול פנסיה ומפוקחת ע”י המדינה. ההשקעות מתנהלות בהתאם למסלולים קבועים. | ביטוח המנהלים מנוהל על ידי חברות ביטוח, עם גמישות רבה יותר בבחירת מסלולי ההשקעה. |
| גובה הקצבה החודשית בעת הפרישה | תלויה בביצועי הקרן ובתוחלת החיים של כלל החוסכים. | מי שיש מקדם מובטח הקצבה ידועה מראש בהתאם לחיסכון שנצבר. |
| למי זה מתאים? | קרן הפנסיה מתאימה למי שמחפש דמי ניהול נמוכים, כיסוי ביטוחי בסיסי, וניהול קצבה לפי תוחלת החיים. | ביטוח מנהלים מתאים למי שרוצה שליטה רחבה יותר בתנאים, אופציה למקדם מובטח (אם רכש בעבר), וגמישות בבחירת הכיסויים הביטוחיים. |
למאמר: ההבדלים בכיסוי הביטוחי שמספקות קרנות הפנסיה לעומת חברות הביטוח
למאמר: הבנת החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים
מה עושים אם נתקלים בקושי מול חברת הביטוח המנהלת את הכספים?
במידה ונתקלתם בקושי מול קרן הפנסיה או מול ביטוח המנהלים, יהיה קשה מאד לפתור זאת לבד. הקשיים העיקריים בהם אתם עלולים להיתקל בהם יהיו סביב הרצון שלכם לקבל את כספכם עקב פרישה רפואית או עקב פרישה לגמלאות. במידה ויש לכם בעיה, חשוב לפנות לעורך דין בקיא ומנוסה בתחום על מנת להבין את מקור הבעיה, לתכנן אסטרטגיה מתאימה ולאפשר לכם לקבל את כספיכם ללא כל עיכוב נוסף.
מעוניין להיעזר בעו”ד ביטוח פנסיוני? לחץ כאן!
שאלות נפוצות - ההבדל בין קצבת כושר עבודה ופנסיית נכות
קרן פנסיה מציעה דמי ניהול נמוכים יותר והיא מפוקחת על ידי המדינה. בנוסף, היא כוללת כיסוי מובנה לשארים ולנכות. עם זאת, הקצבה החודשית תלויה בתוחלת החיים של כלל העמיתים ואינה מבטיחה מקדם קצבה קבוע כפי שאפשר למצוא בביטוחי מנהלים ישנים.
ביטוח מנהלים עדיף למי שמחפש שליטה גמישה יותר בתנאי הביטוח ורוצה לקבוע את מסלול ההשקעה שלו. כמו כן, בפוליסות ישנות (לפני 2013), יש יתרון משמעותי במקדם קצבה מובטח, מה שמאפשר לדעת מראש כמה קצבה חודשית תתקבל בפרישה.
בקרן פנסיה הקצבה החודשית מחושבת לפי סכום החיסכון שנצבר, תוחלת החיים של העמיתים וביצועי הקרן. בביטוח מנהלים, אם נרכש מקדם מובטח, הקצבה נקבעת מראש בהתאם לחיסכון שנצבר, ללא תלות בתוחלת החיים של כלל העמיתים בקרן.
אם חברת הביטוח מערימה קשיים על משיכת הכספים, חשוב לבדוק את תנאי הפוליסה ולהתייעץ עם עורך דין מנוסה בתחום. עורך הדין יכול לפנות לחברה בדרישה להסביר את הסירוב, לנהל משא ומתן ואפילו לפנות לבית המשפט במקרה הצורך.
