במדינת ישראל נקבע בחוק כי כל עובד ועובדת מגיל 18 זכאים לבחור לעצמם מסלול חיסכון לגיל פרישה. גיל הפרישה לגברים הינו 67, ולנשים בין 62 – 65 בהתאם לשנת לידתן. חיסכון זה נקרא ביטוח פנסיוני ומיועד לאפשר להם חיים של כבוד גם לאחר פרישתם מן העבודה בשל גילם. כל מעסיק במדינת ישראל מחוייב להפריש לקופת הגמל, לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים של העובד והעובדת שלו סכום מסויים המורכב משני רכיבים: רכיב פנסיוני ורכיב פיצויים. גם העובד והעובדת מפרישים מדי חודש אחוז מסויים ממשכורתם לצורך כך, והדבר מתבצע דרך חישוב המשכורת מבית העסק. במידה והאדם הינו עצמאי – אי אפשר לחייב אותו לחסוך לפנסיה, אך מומלץ לו לעשות כן, והוא רשאי לבחור לו איזה מסלול ביטוח פנסיוני שירצה. במאמר זה נסביר מה זה ביטוח פנסיוני, מדוע הוא חשוב, וכיצד הוא מבוצע בפועל.
ביטוח פנסיוני בישראל – זכות סוציאלית של כל עובד ועובדת
סמוך מאד לקום המדינה הוסדר בחוק נושא הפנסיה. מדינת ישראל הצעירה היתה סוציאלית מאד, וכתוצאה מכך, עד עצם היום הזה, כל עובד ועובדת במדינת ישראל זכאים לפנסיה מטעם מקום העבודה שלהם. כאשר אדם אינו עובד מסיבותיו שלו, או כאשר הוא עצמאי, זכותו לבחור לעצמו חיסכון בכל אפיק שירצה על מנת לחסוך לעת פרישתו. ניתן כיום לחסוך לפנסיה באמצעות אפיקים שונים ורבים: בשוק הפרטי ניתן למצוא קרנות פנסיה פרטיות, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, וגם חברות פיננסיות שונות המתמחות בהשקעות סולידיות יותר וסולידיות פחות, שמהם כל אדם רשאי לבחור לעשות באופן פרטי. אך מבחינת החוק, המעסיק מחוייב לאפשר לעובד או לעובדת שלו לבחור בין שלושה אפיקים עיקריים:
- קרן פנסיה
- קופת גמל
- ביטוח מנהלים
חשוב מאד לדעת כי הזכות לפנסיה הינה זכות קוגנטית, קרי, אין לעובד או לעובדת את האפשרות לוותר עליה, מעסיק אינו יכול ‘לסחוט’ את העובדים שלו באיומים למנוע מהם אותה, וכל ניסיון לפעול בניגוד לחוק עשוי להסתיים בעונשים כבדים עבור מעסיק המועל בכספי העובדים שלו, גם אם עשה זאת שלא מידיעה. מסיבה זו חשוב לבדוק היטב את תלוש המשכורת, ואם משהו לא ברור, להתייעץ עם גורמים מקצועיים מוסמכים.
למאמר: זכות העובד לבחור קרן פנסיה – חופש הבחירה של העובד מכוח סעיף 20 לחוק הגמל
למאמר: מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
מקום עבודה ראשון ומקום עבודה חדש
כאשר עובד או עובדת מתחילים את עבודתם הראשונה ואין להם קרן פנסיה ממקום עבודה קודם, הם יהיו זכאי לביטוח פנסיוני לאחר ששה חודשי עבודה. (החוק קובע כי גם עובד שהיה לו ביטוח פנסיוני קודם, אבל בשל הפסקת התשלומים של יותר מחמישה חודשים הופסק הרצף הביטוחי, נחשב כמי שאין לו ביטוח, ויהיה זכאי לביטוח פנסיוני ממקום עבודתו החדש רק כעבור שישה חודשי עבודה). כאשר עובד או עובדת עוזבים את מקום עבודתם ועוברים למקום עבודה חדש, הם יהיו זכאים לביטוח הפנסיוני כבר מיומם הראשון בעבודה, כאשר הפרשות המעסיק וניכוי חלקו של העובד יחלו כעבור שלושה חודשי עבודה (אך הם ישולמו רטרואקטיבית, כך שלעובד לא יחסר דבר).
חשוב מאד לדעת – עובדים אשר עזבו את מקום עבודתם והפרשות המעסיק לקרן הפנסיה פסקו עקב כך למספר חודשים עד שהעובד מוצא מקום עבודה חדש, מסתכנים באובדן זכויות בקרן הפנסיה. כדי למנוע זאת, יש להמשיך ולהעביר הפקדות עצמאיות לקרן כדי להמשיך את פעילותה השוטפת עד למציאת מקום עבודה חלופי.
זכויות העובדים בנוגע לזהות קרן הפנסיה המנהלת את כספם
במקומות עבודה רבים, ובמיוחד במגזר עובדי המדינה, רווח מאד להצטרף לקרן פנסיה בהסכם קיבוצי. אלו בדרך כלל הסכמי פנסיה ופיצויים בתנאים משופרים, ומומלץ מאד שלא לוותר עליהם, אך חשוב שתדעו שכעובדים, הינכם זכאים לבחור בעצמכם את הגוף הפנסיוני, המסלול הפנסיוני, הסוכן הפנסיוני ואת גובה ההפרשות הפנסיוניות ( בכפוף לחוק ). על מנת לעשות זאת בתבונה, מומלץ להסתייע בשירותיו של יועץ פנסיוני גם אם אתם עדיין צעירים, מאחר ולעולם לא מוקדם מדי לתכנן את הפרישה שלכם.
למאמר: חובת המעסיק להפריש לפנסיה לעובדים – הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה
כיצד מחושב גובה ההפרשות הפנסיוניות בביטוח פנסיוני?
השכר שממנו מופרשים הכספים לביטוח הפנסיוני הוא השכר הבסיסי של העובד ( בעגה המקצועית – שכר הברוטו ) המורכב מרכיבי השכר הבאים:
- שכר יסוד הכולל דמי מחלה, תשלום דמי חופשה ודמי חגים
- תוספות קבועות כמו תוספת ותק, תוספת יוקר המחיה, תוספת משפחה, תוספת מחלקתית, תוספת מקצועית וכל תוספת אחרת קבועה שאינה מותנית בתנאי או גורם מיוחד.
- עמלות במקרה ששכרו של העובד מורכב מבסיס + עמלות, וכל תוספת או רכיב שכר שהעובד והמעסיק הסכימו כי גם מתוכו יחושבו ההפרשות לביטוח הפנסיוני
- במידה ורכיבי השכר הללו גבוהים מן השכר הממוצע במשק ( 13,316 נכון לשנת 2025 ) המעסיק רשאי לחשב את ההפרשות על פי השכר הממוצע במשק.
חשוב לזכור כי מותר לעובד או לעובדת לנהל משא ומתן על ההפרשות הפנסיוניות שלהם, אבל באופן שלא יפגע בזכויותיהם הבסיסיות המעוגנות בחוק ( כלומר, המעסיק אינו יכול לכפות על העובד או העובדת תנאי פנסיה נמוכים מהנקבע בחוק ואין העובד יכול לוותר עליהם ). להלן טבלה הממחישה את גובה ההפרשות על פי חוק, כאשר אין מדובר על עובדי מדינה אשר להם תנאים שונים במקצת: ( במידה והעובד או העובדת החלו את עבודתם לאחר התאריך 1.1.2017 )
| הפרשות המעסיק | הפרשות העובד | הפרשות המעסיק לפיצויים | סה”כ |
| 6.5% | 6% | 6% | 18.5% |
מה עושים במידה ונתקלתם בקושי בנושא פנסיה?
במידה והתעורר קושי עם חברת הביטוח המנהלת את כספי הפנסיה שלכם, חשוב לפנות לעורך דין בקיא ומנוסה בתחום חברות הביטוח ופנסיה אשר יש לו הצלחות מוכחות בתחום. עורך הדין יבחן מה אירע ומדוע חברת הביטוח מערימה עליכם קשיים, ויבחר את האסטרטגיה המתאימה ביותר לצורך פתרון הבעיה. קשה מאד עד כמעט בלתי אפשרי לנהל את המאבק מול חברת הביטוח לבד, וכאשר יש לכם גב של עורך דין מתאים, ניתן יהיה להגיע לשלל פתרונות באמצעות משא ומתן או פנייה לבית המשפט.
מעוניין להיעזר בעו”ד ביטוח פנסיוני? לחץ כאן!
שאלות נפוצות - ההבדל בין קצבת כושר עבודה ופנסיית נכות
ביטוח פנסיוני מבטיח לכל עובד ועובדת הכנסה קבועה לאחר גיל הפרישה, ומספק רשת ביטחון כלכלית גם במקרים של נכות או פטירה. הוא נועד לשמור על רמת החיים של העובד ומשפחתו בעתיד, ולכן נחשב לזכות סוציאלית חיונית לכל שכיר במדינת ישראל.
שלושת המסלולים העיקריים לביטוח פנסיוני הם קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. קרן פנסיה כוללת כיסויים לשארים ולנכות, ביטוח מנהלים מספק יותר גמישות, וקופת גמל היא חיסכון בלבד ללא רכיבי ביטוח. לכל אחד מהם יתרונות בהתאם לצרכים האישיים של החוסך.
מעסיק שלא מפריש לקרן הפנסיה של העובד עובר על החוק ועלול להיתבע על כך. לעובד יש זכות לבדוק בתלוש השכר שההפרשות מבוצעות ולפנות לבית הדין לעבודה או לעורך דין אם המעסיק מפר את חובתו. ניתן גם לתבוע פיצויים בגין אי-הפרשה.
עובד חדש צריך לבדוק את תלוש השכר שלו ולוודא שהפרשות הפנסיה מופיעות כנדרש. בנוסף, ניתן לבדוק ישירות מול קרן הפנסיה אם הופקדו הכספים. במקרים של חוסר בהירות, מומלץ לפנות לחשב השכר במקום העבודה או לייעוץ פנסיוני מקצועי.
