הטבות בפוליסת אובדן כושר עבודה

פוליסות ביטוח אישיות לאובדן כושר עבודה מיועדות ליום שבו לא תוכלו להמשיך לעבוד יותר בשל מחלה או פציעה. פוליסות ביטוח אישיות לאובדן עבודה טובות יכולות לכלול מספר הרחבות שיעשו את החיים שלכם הרבה יותר קלים ונוחים למקרה שאי פעם תצטרכו אותן, ובעזרתם תוכלו לממש יותר זכויות ולזכות בתנאים משופרים מאד לעומת פוליסות אחרות. הרכיבים המומלצים ביותר הינם: פרנצ’יזה, גג חתם וביטול החרגות. במאמר זה נדון בהטבות בפוליסת אובדן כושר עבודה כדי שתדעו לדרוש אותן, להבין את משמעותן לביטוח אובדן כושר עבודה מקיף, רחב ונוח מאד לכל צרה שלא תבוא. 

מהי פוליסת אובדן כושר עבודה?

פוליסת אובדן כושר עבודה הינה מוצר ביטוחי המבטיח שבמקרה שבו תחלו או תפצעו לפני גיל פרישה באופן שבו לא תוכלו לחזור לעבודה, תוכלו לקבל פיצויים שיאפשרו לכם שיקום והחלמה ללא דאגות כלכליות. זוהי ההגדרה הפשוטה של פוליסת אובדן כושר עבודה, אבל בתוכה מסתתר עולם שלם של סעיפים ותתי סעיפים, תקופות אכשרה והמתנה, ועדות רפואיות ותנאי פוליסה נוקשים, ובקיצור, סבך שלא פשוט לחצות דרכו. מסיבה זו חשוב כל כך להתייעץ עם עורך דין לחברות ביטוח טרם הגשת התביעה על מנת לבדוק, לקרוא ולהבין על מה למעשה אתם מבוטחים והאם אתם עומדים בקריטריונים, ומהן האפשרויות העומדות לפניכן. ייעוץ של עורך דין מנוסה ומיומן יכול לשפר את הסיכויים שלכם לקבל פיצוי, ולמקסם את הזכויות שלכם מול חברת הביטוח. 

מהם המוצרים הביטוחיים שכוללים אובדן כושר עבודה?

על מנת שלכל אדם תהיה אפשרות לפיצוי למקרה של אובדן כושר עבודה, כל מעסיק דואג שלעובדיו תהיה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים על פי דרגתו והוותק שלו אשר כוללים את רכיב אובדן כושר העבודה. אולם, שימו לב, על פי סעיף 20 לחוק הפיקוח על המוצרים הפנסיונים, רשאי כל עובד לבחור לעצמו את חברת הביטוח, שזה מצויין, אך גם את המסלולים השונים, לרבות מסלולים שאינם כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח שארים. אף על פי שוויתור עליהם מקנה הטבות שונות כגון הגדלת קרן הפיצויים, לא מומלץ לעשות זאת, מאחר ואם תחלו או תפצעו לפני גיל פרישה או חלילה תלכו לעולמכם, לא אתם ולא משפחתכם יוכלו לקבל פיצוי על כך. בנוסף לקרן הפנסיה וביטוח המנהלים, כל אדם, עצמאי או שכיר, יכול גם לדאוג לעצמו לביטוח אובדן עבודה פרטי ולשלם בעצמו את הפרמייה, ואם ביום מן הימים יהיה זקוק לה יוכל להגיש תביעה.  

הרצאה של עו”ד כפיר דיין דובב בנושא הטבות בפוליסת אובדן כושר עבודה

מי יכול להגיש תביעת אובדן כושר עבודה?

אדם אשר חלה או נפצע ונבצר ממנו לחזור למקום עבודתו עקב כך, יכול להגיש תביעה לחברת הביטוח שלו, אולם עליו לבדוק היטב על מה למעשה חתם והאם הוא עומד בקריטריונים. לדוגמא, קרן הפנסיה אולי תפצה אתכם במידה ואיבדתם כושר עבודה לכל סוג עבודה שהוא, אך אם יתברר כי איבדתם את כושר העבודה רק למקצוע שאליו הוכשרתם, אבל במקצוע אחר אתם יכולים להתפרנס יפה בלי כל קושי, לא תקבלו פיצוי. לדוגמא: שיפוצניק שנפגע קשות בכתף, הפך מוגבל מאד בתנועה ולכן אינו יכול לשאת או להרים חפצים כבדים ואפילו לא להכות בפטיש, איבד את כושר העבודה למקצוע זה, אך כנהג מונית לדוגמא הוא יכול לשגשג ולפרנס יפה את משפחתו ואת עצמו. במקרה זה קרן הפנסיה עלולה לדחות את התביעה. ביטוח המנהלים, לעומת זאת, יסכים לפצות אתכם למרות שאתם יכולים להמשיך לעבוד בעבודה אחרת, אבל אם תסירו ממנו את רכיב אובדן כושר העבודה, תמצאו את עצמכם לא מכוסים כלל. בנוסף, יש להבחין בין אובדן כושר עבודה זמני כמו למשל לאחר תאונת דרכים או ניתוח, כאשר לאחר תקופת התאוששות ושיקום יוכל האדם לחזור למקום עבודתו ולתפקד כמקודם, לעומת מצב שבו האדם נפצע קשה מאד ומצבו הפיזי והנפשי ימנע ממנו לחזור לעבודה למשך כל ימי חייו. 

למאמר המסביר למה חשוב שתהיה לכם פוליסת אובדן כושר עבודה

מכשולים בדרך לפיצוי 

חברות הביטוח, כמו כל גוף עסקי בעולם, מבצר את עצמו היטב כדי להגן על עצמו מפני תביעות שירוששו אותו, לכן בדרך אל הפיצוי הנכסף ישנם מספר מכשולים, להלן הנפוצים שבהם:

• תקופת אכשרה – כאשר אדם רוצה להצטרף לקרן פנסיה אך הוא חולה במחלה ידועה, חברת הביטוח לא תדחה אותו, אבל תדרוש ממנו להסכים לא להיות מבוטח למחלה הספציפית שבה הוא חולה כרגע, למשך 5 שנים. זהו סיכון מחושב שגם המבוטח וגם החברה המבטחת לוקחים על עצמם. לאחר תום 5 השנים, יהנה מכל כיסוי, כולל למחלה שממנה הוא כבר סובל, כאילו הצטרף בריא. 

• תקופת המתנה – כאשר תגישו תביעת אובדן כושר עבודה, חברת הביטוח תמנה 90 יום מזמן קבלת התביעה, ולאחר זמן המתנה זה תזמן אתכם כדי לראות מה השתנה. הסיבה לכך שחברת הביטוח סופרת שלושה חודשים לערך מרגע קבלת התביעה היא משום שהיא רוצה לבחון ולראות האם המחלה או הפציעה שלכם נותרת בעינה גם לאחר שיקום וזמן החלמה. בנוסף, לעובד יש זכות לצבור עד 90 יום של ימי מחלה, על פי ותק, ולכן במשך הזמן הזה הוא יכול לקבל ימי מחלה מהמעביד, ואם הוא נפגע מתאונת עבודה הוא זכאי ל –   13 שבועות של דמי פגיעה מטעם המוסד לביטוח לאומי. 

• סעיפים, תתי סעיפים, תנאים, הגבלות, החרגות – חברות הביטוח מאד אוהבות אותיות קטנות. כאשר אדם מעוניין לתבוע את חברת הביטוח שלו, רצוי קודם לכן שיפתח את הפוליסה ויגלה על מה למעשה חתם. אין טעם להגיש תביעה אם אינכם עומדים בקריטריונים, וגם אם כן, יש לתכנן אסטרטגיה מתאימה לפני הגשת התביעה למקסום הצלחתה. 

ההרחבות שיאפשרו לכם חיים קלים ונוחים יותר מול חברת הביטוח 

במעמד החתימה על פוליסת הביטוח ( אלא אם כן מדובר על הסכם קיבוצי או ארגוני, שם זה קצת יותר מסובך וקשה לחרוג מתנאי הפוליסה ) רצוי ומומלץ להכיר ולהיות מודעים אל ההרחבות החשובות הללו שיאפשרו לכם חיים קלים ונוחים יותר בהתנהלות מול חברת הביטוח במקרה ותזדקקו לה:

• גג חתם – גג חתם הינו עדכון עלייה שנתי של 10% ( בפוליסות טובות במיוחד זה יכול להיות גם 25%  ) של גובה הפיצוי, כדי להדביק את העלייה המתמדת במשכורתכם ( בהנחה שזה באמת מה שקורה בפועל ) ולעדכן את גובה הפיצוי המגיע לכם על פי המשכורת האחרונה שהרווחתם, ולא זו שהיתה לכם כשהצטרפתם כעמיתים לקרן. 

• פרנצ’יזה – זוהי הטבה המאפשרת לקבל פיצוי כספי על שניים מתוך שלושת חודשי ההמתנה לאחר הגשת תביעת אובדן כושר עבודה, וזאת בתנאי שלאחר שלושה חודשים מן הדיווח על הפציעה או המחלה, אתם עדיין במצב של אובדן כושר עבודה. 

• פטור מהחרגות –  לכל פוליסת ביטוח יש החרגות שונות על פי שיקוליה של חברת הביטוח, ישנן החרגות על שמירת הריון, החרגות על פציעה ישנה שלפתע החמירה, החרגות על מצבים ותנאים שונים וכן הלאה. פטור מהחרגות מאפשר לכם כיסוי מלא ומקיף יותר גם במקרים שבהם חברת הביטוח לא נוהגת לבטח ומעדיפה להחריג. 

מהן החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה?

מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה? לחץ כאן!