לפי הדין כל העובדים השכירים במדינת ישראל מבוטחים על ידי המעסיק בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה הכוללים כיסוי לאובדן כושר עבודה. אולם, קצבת אובדן כושר עבודה תלויה גם בגובה השכר של המבוטח טרם התאונה או המחלה שכתוצאה ממנה איבד כושר עבודתו.
השכר הקובע לצורך חישוב קצבת אובדן כושר עבודה
על פי תנאי מירב פוליסות ביטוח המנהלים השכר הקובע לצורך קצבת אובדן כושר עבודה הינו השכר המבוטח ב-12 החודשים שקדמו לקרות התאונה או המחלה שכתוצאה ממנה המבוטח איבד כושר עבודה.
על פי תקנוני קרנות הפנסיה השכר הקובע לצורך קצבת הנכות הוא השכר הגבוה מבין 12 חודשי ההשתכרות האחרונים ל-3 חודשים ההשתכרות האחרונים טרם המבוטח חלה או נפצע.
מה קורה כאשר השכר יורד בתקופה שלפני אובדן כושר העבודה?
קיימים מצבים בהם שכרו של העובד יורד בתקופה שלפני קרות מקרה הביטוח, כלומר שבשנה האחרונה השכר המבוטח שלו יורד, אם זה כתוצאה מהפחתת משרה, ירידה בהיקף התפוקה כמו למשל אצל סוכני מכירות שמקבלים עמלות, או בכל מקרה אחר שבו יש ירידת שכר.
מצב זה עלול להותיר את העובד במצב שבו במקרה של אובדן כושר עבודה השכר המבוטח בפועל בחברת הביטוח או קרן הפנסיה, יהיה נמוך יותר מהשכר שהיה מורגל לו לאורך מרבית תקופת עבודתו.
מצב כזה יכול כמובן ליצור פער כפול במקרה של אובדן כושר עבודה: הפער הראשון – משום שהשכר המבוטח נמוך יותר כאמור מהשכר הרגיל. הפער השני – משום שגם מהשכר המבוטח לא ניתן לקבל מעל ל-75% פיצוי מחברת הביטוח.
למאמר: איך ניתן להצליח בתביעות אובדן כושר עבודה?
איך ניתן לשמור על גובה קצבת אובדן כושר עבודה גם בירידת שכר?
במצב של ירידת שכר זמנית בשכר הפוגעת בכיסוי לאובדן כושר עבודה יש פתרון שמכונה “הסדר ריסק“.
הסדר ריסק הוא למעשה תשלום באופן פרטי על ידי העובד באמצעות הוראת קבע שבו הוא רוכש מחברת הביטוח, באופן זמני, את ההשלמה לגובה הכיסוי הביטוחי שהיה לו ערב ירידת השכר.
באופן זה המבוטח יכול לשמר את גובה קצבת אובדן כושר עבודה (וכן את קצבת השאירים) באותו גובה שהיתה לפני הירידה בשכר.
הסדר הריסק עולה כמה עשרות שקלים או במקסימום כמה מאות שקלים שכן הוא רק משלים את הכיסוי הביטוחי החסר, וזאת ללא מרכיב של חיסכון בפוליסה.
עם חזרתו של העובד להיקף משרה מלאה או לשכר מלא, הוא יכול לבטל את הסדר הריסק והתשלום הפרטי, והוא חוזר להיות מבוטח ללא חיתום מחדש בגובה השכר המקורי שלו.
למאמר: 10 שאלות ותשובות בתביעות אובדן כושר עבודה
במקרה בו שכרכם ירד יש לפנות לסוכן הביטוח המטפל כדי לבצע הסדר ריסק. אולם, באם חלילה, איבדתם כושר עבודתכם והשכר המבוטח נמוך יותר מאשר השכר שהשתכרתם באופן רגיל, חשוב להיוועץ עם עורך דין אובדן כושר עבודה.
כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות? לחץ כאן!
מעוניין להיעזר בעו”ד תאונות עבודה? לחץ כאן!
