קרנות הפנסיה המוענקות לעובדים מכילות גם רכיב אובדן כושר עבודה למקרים שבהם העובד לא יהיה מסוגל יותר לעבוד בכל מקצוע שהוא, כך על פי תנאי הפוליסה המקובלים. עם זאת, כל עובד רשאי לנהל את הפוליסה שלו כרצונו אל מול חברת הביטוח. ישנם עובדים אשר בוחרים מסלולים שונים מטעמים פרטיים אשר מקנים להם תשלומי פנסיה מופחתים כדי להקצות סכומים גדולים יותר לביטוח שארים, לדוגמא, ועוד, וזוהי זכותם המלאה. כמו כן, פוליסות ביטוח בעלות פרמיות גבוהות יותר עשויות להבטיח יותר מ – 75% אחוז, כל זמן שהמבוטח מקפיד לשלם במועד ובזמן. במאמר זה נדון בשאלה איך מחשבים את גובה הקצבה לאובדן כושר עבודה
מהו אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה פירושו מצב שבו העובד, עקב מחלה או פציעה, אינו יכול לחזור לעבודתו. לעיתים אובדן כושר העבודה יהיה זמני עד שמצבו של העובד ישתפר, כמו לדוגמא לאחר ניתוח מורכב, ולעיתים אובדן כושר העבודה יהיה לצמיתות. על מנת לתת מענה למקרים שבהם עובד חולה או פצוע אינו יכול לפרנס את משפחתו, חברות הביטוח השונות מעניקות ביטוחי אובדן כושר עבודה אותם ניתן לרכוש באופן פרטי, ובנוסף בקרן הפנסיה שכל מעסיק מחויב לפתוח עבור העובד שלו, ישנו רכיב של אובדן כושר עבודה.
בנוסף קיים גם רכיב של אובדן כושר עבודה בביטוחי מנהלים. במקרה שבו העובד נותר נכה עקב מחלתו, או לאחר פציעתו, הוא רשאי לגשת גם למוסד לביטוח לאומי ולעבור ועדה רפואית שתקבע את אחוזי נכותו. במידה והעובד מתחיל לקבל גם מן המוסד לביטוח לאומי קצבת נכות, יהיה צורך לאזן את הפיצויים המגיעים לעובד מאחר ולא ניתן לקבל כפל פיצויים אלא רק מיצוי זכויות משני מקורות.
הזכות לבחור מסלולי חיסכון
הן בביטוח מנהלים והן בביטוח קרן פנסיה, רשאי העובד לבחור את אפיק החסכון שלו, כאשר למעסיק אסור להתערב בשיקוליו האישיים. עם זאת, מומלץ מאד לעובד להתייעץ עם גורם מוסמך כגון עורך דין על מנת לבחור באפיק המתאים לו ביותר שיעניק לו את הכיסוי המתאים ביותר. לדוגמא, במידה ובחר העובד באפיק ביטוח שארים, משפחתו תקבל את חסכונות הפנסיה שלו, אך אם יאבד את כושר העבודה שלו, לא יהיה זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה. הבחירה אינה קלה ולכן בהחלט מומלץ לקבל ייעוץ לפני הבחירה.
חשוב לציין כי ניתן גם לעבור ממסלול למסלול במידה והתחרטתם. פרט חשוב נוסף הוא שתשלומי הקצבה תלויים רבות בתשלומים קבועים של הפרמיה. במידה ויש לכם קרן פנסיה אך תשלומי הפרמיה אינם מועברים כסדרם, זה יפגע מאד בקצבה כיוון שחברת הביטוח תדאג קודם כל לתשלום הפרמיה שרכשתם ממנה.
אובדן כושר עבודה וקרנות הפנסיה
קרן הפנסיה אשר נפתחת לעובד על ידי המעסיק שלו מכילה בתוכה רכיב של אובדן כושר עבודה. לעובד ניתנת האפשרות לבחור בין מסלולים שונים שיכולים להשפיע על גובה הקצבה, כמו לדוגמא קצבת שארים וכדומה. רבים מן העובדים מעדיפים לבחור במסלול שבו יישמרו כספי הפנסיה שלהם ולא יימשכו כקצבה חודשית במידה ויש להם בנוסף ביטוח מנהלים. חשוב לזכור, כי קרן הפנסיה תעניק למבוטח את הקצבה המובטחת בתנאי שיאבד את כושר עבודתו לעבוד בכל עבודה שהיא.
בדרך כלל, אלא אם כן הפוליסה קובעת אחרת, קרן הפנסיה לא תשלם לאדם במידה ויתברר כי הוא עדיין מסוגל לתרום מכישרונו ויכולותיו במקצוע אחר. לדוגמא, מבוטח אשר נפגע בעבודתו כנהג מונית ונבצר ממנו להמשיך לעבוד כנהג, אך עדיין מסוגל לנהל חנות מכולת שברשות משפחתו, ייתכן ולא יהיה זכאי לתשלומי אובדן כושר עבודה. ביטוח המנהלים, לעומת זאת, לרוב משלם את קצבת אובדן כושר העבודה גם אם האדם ממשיך לעבוד בעבודה שמתאימה לו יותר מבחינת היקף העבודה והמאמץ הנדרש בה.
איך מחשבים את גובה הקצבה לאובדן כושר עבודה
על מנת לחשב את גובה הקצבה המגיעה למבוטח עקב אובדן כושר עבודה יש להתייחס לפרטים הבאים:
- משכורתו של העובד במשך 12 החודשים האחרונים – המשכורת האחרונה של העובד הינה הבסיס ממנו מחושבת הקצבה. לרוב הקצבה תהיה 75% מן המשכורת האחרונה אלא אם כן הסכימה מראש חברת הביטוח לסכום גבוה יותר תמורת תשלומי פרמיה גבוהים יותר, או שהעובד נמצא במסלול המשנה את גובה הקצבה על פי שיקולים שונים.
- אחוזי הנכות שנקבעו לעובד – על מנת לקבוע אחוזי נכות יש לפנות למוסד לביטוח לאומי ולעלות לוועדה רפואית. לעיתים קרובות גם חברת הביטוח תבקש מן העובד לעבור ועדה רפואית מטעמה, והדבר נכון גם לגבי קביעת רמת הסיעוד של העובד, במידה והפך סיעודי.
- הוותק של העובד – וותק העובד במקום העבודה גם הוא משחק תפקיד חשוב לחישובי גובה הקצבה, ויש לקחת גם אותו בחשבון.
מדוע חשוב כל כך להתייעץ עם עורך דין במקרה של אובדן כושר עבודה?
במידה ונקלעתם למצב של אובדן כושר עבודה מכל סיבה שהיא, מומלץ להתייעץ עם עורך דין אובדן כושר עבודה. הסיבה לכך היא שמומלץ מאד לפתוח את פוליסת הביטוח של קרן הפנסיה, ואם יש לכם, גם ביטוחים נוספים שעשיתם באופן פרטי, ביטוח מנהלים אם יש לכם, ולבדוק על מה בעצם אתם מבוטחים. עורך הדין יעניק לכם ייעוץ כיצד לנצל את הזכויות המגיעות לכם מן הגורמים השונים, לרבות המוסד לביטוח לאומי, וכיצד לשלב ביניהם באופן המועיל ביותר. בנוסף, יכול עורך הדין ללוות אתכם במקרים שבהם הזכויות שלכם אינן מתממשות או שחברת הביטוח דוחה את בקשתכם לקבלת קצבת אובדן כושר עבודה, ולסייע בכל פרט בתהליך קבלת הקצבה.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה? לחץ כאן!
שאלות נפוצות - איך מחשבים את גובה הקצבה לאובדן כושר עבודה
על מנת לחשב את גובה הקצבה לאובדן כושר עבודה יש לקחת בחשבון את המשכורת האחרונה אשר שולמה לעובד, הוותק שלו בחברה ואחוזי הנכות שנקבעו לו בועדה רפואית. במידה ואתם מעוניינים לחשב את גובה הקצבה לאובדן כושר עבודה אשר מגיעה לכם, מומלץ לפנות לעורך דין הבקיא בתחום לחישוב מדוייק ועדכני.
במקרה של אובדן כושר עבודה, עורך הדין יכול לסייע בדרכים רבות, תחילה הוא יכול לבדוק את הפוליסה שלכם ולעזור לכם לבחור באסטרטגיה הנכונה והמועילה ביותר שתאפשר לכם לשלב בין מספר גופים למיצוי זכויות מכל אחד מהם. כמו כן, הוא יכול לייצג אתכם בועדות רפואיות שונות לקביעת אחוזי נכות, לשמור שהזכויות שלכם מתממשות ולעזור בכל דרך וכל צורה עד שתקבלו את כל מה שמגיע לכם מחברת הביטוח ומן המוסד לביטוח לאומי.
בכל מקרה שבו אדם נפגע ואיבד את כושר העבודה שלו, חשוב לבדוק כל מקרה לגופו. לכל אדם מתאימה אסטרטגיה שונה אשר תייטיב עימו ותאפשר לו למצות את הזכויות שלו. המוסד לביטוח לאומי מעניק דמי פגיעה כשלב ראשון, ולאחר מכן ניתן לעלות לועדה רפואית לקביעת אחוזי נכות. חברת הביטוח מעניקה קצבה חודשית וביטול תשלומי פרמייה, וכדאי להתייעץ עם עורך דין כדי להבין כיצד כדאי לממש את הזכויות שלכם משני גופים אלו.
תחילה, עורך דין יכול לספק לכם את כל המידע והייעוץ שאתם זקוקים לו לראשית הדרך וכדי להבין טוב יותר את הזכויות שלכם. לאחר מכן עורך הדין יכול לייצג אתכם בועדות הרפואיות השונות, לדאוג שכל הזכויות שלכם מתממשות, ללוות ולהדריך בכל שאלה או בעיה שיש לכם, עד למיצויין המלא.
