פנסיה כללית ופנסיה מקיפה הינן שתי דרכים טובות לחסוך לעת פרישה. כל עובד ועובדת במדינת ישראל זכאים לקבל ממקום עבודתם זכויות סוציאליות הכוללות הפרשות לקרן הפנסיה, כדי שבעת הגעתם לגיל הפרישה יוכלו ליהנות מרשת בטחון כלכלית. במאמר זה נסביר מה ההבדל בין פנסיה כללית לפנסיה מקיפה, מדוע שתיהן חשובות, ומה עושים במידה וחברת הביטוח המנהלת את קרן הפנסיה מערימה קשיים על העמיתים בקרן.
ביטוח פנסיוני בישראל
בישראל, כל עובד ועובדת זכאים לקרן פנסיה ממקום העבודה שלהם. המעסיק מפריש מן השכר הברוטו שלהם סכום מסוים לצורך כך, וגם העובדים עצמם מעבירים אחוז מסוים מן המשכורת שלהם. הכסף שנצבר בקופת הקרן ישמש את העובדים כאשר יגיעו לגיל פרישה ולא יעבדו עוד לפרנסתם. לכל עובד ועובדת שמורה הזכות לבחור בין קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, כאשר בעת בחירת קרן פנסיה ניתן לבחור בדרך כלל בין פנסיה כללית לפנסיה מקיפה. חשוב לזכור כי בנוסף לקרן הפנסיה מן המעסיק זכותו של כל אזרח בישראל לרכוש לעצמו גם פנסיה פרטית מאחת מחברות הביטוח או חברות פיננסיות למיניהן. כמו כן, עצמאיים או בלתי מועסקים יכולים לחסוך לביטוח פנסיוני בכל דרך שירצו.
למאמר: 10 שאלות ותשובות בביטוח פנסיוני
למאמר: מה זה פנסיה?
מה ההבדל בין פנסיה כללית לפנסיה מקיפה?
ההבדל בין פנסיה כללית לפנסיה מקיפה מתבטא בעיקר בהיקף הכיסוי שהן מספקות והאופן שבו הן נצברות. בפנסיה מקיפה ישנם שלושה סוגי כיסויים עיקריים: קצבת זקנה, ביטוח נכות וביטוח שארים, שמתוכם יכול העמית לבחור את המסלול המתאים לו, אך בקרן פנסיה כללית החסכון מתמקד אך ורק בצבירת כספים לעת פרישה. להלן טבלה שממחישה את ההבדלים ביניהן:
| סוג הפנסיה | רכיבים | תנאים | למי מתאים |
| פנסיה מקיפה | 1. קצבת זקנה אשר מטרתה העיקרית היא לאפשר לעמית לפרוש עם סכום כסף גדול דיו כדי לתמוך בו כשיפסיק לעבוד.
2. קצבת שארים שמטרתו היא לאפשר למשפחת העמית פיצוי במקרה של פטירה. 3. קצבת נכות או אי כושר עבודה למקרה שהעובד חלה או נפצע ואינו יכול לעבוד יותר, אך טרם הגיע לגיל פרישה. |
בקרן פנסיה מקיפה יש ערבות הדדית בין כל העמיתים בקרן. יש הגבלה על סכום הכסף להפקדה | מתאים מאד לעמיתים שהינם שכירים ומעוניינים בשקט נפשי, ואין להם עניין לשלוט בניהול קרן הפנסיה. |
| פנסיה כללית | מטרתה אחת ויחידה – לחסוך אך ורק לצורכי פרישה ואינה מכילה רכיבים של שארים או נכות | אין מגבלת הפקדה אך דמי הניהול יהיו בדרך כלל יותר גבוהים. בנוסף, זוהי קרן גמישה יותר וקלה יותר לניהול כאשר השליטה בהחלטות השונות הינה בידי העמית | עמיתים אשר כבר יש להם קרן פנסיה מן המעסיק או מן הסקטור הפרטי ולכן הם מכוסים למצבים כגון אי כושר או פטירה חלילה, ומעוניינים לצבור סכום כסף נכבד לעת פרישתם בתנאים משופרים ותוך יכולת לשלוט ולנהל את הכספים |
פנסיה כללית ופנסיה מקיפה – מדוע חשוב לדאוג לביטוח פנסיוני?
אין זה משנה אם בחרתם בקרן פנסיה כללית או קרן פנסיה מקיפה, העיקר שיהיה לכם חיסכון לעת פרישה. רבים אינם מבינים לעומק את הקושי הכלכלי לעת זקנה, וכי למרות שהמוסד לביטוח לאומי מציע קצבאות זקנה לנזקקים, הוא מכסה רק את ההוצאות הבסיסיות ביותר. ביטוח פנסיוני הוא רשת הביטחון שלכם לזמנים שבהם תהיו חולים או חלשים מכדי לעבוד, ולכן חשוב כל כך לדאוג לו.
מה קורה כשחברת הביטוח המנהלת את הכספים מערימה קשיים?
רבים סבורים כי כאשר יזקקו לכספי הפנסיה, כל שעליהם לעשות הוא לשלוח תביעה והיא תיענה מיד. אך גם כאשר רכשתם פוליסה יקרה ופרטית וקיבלו אתכם בסבר פנים יפות ובכבוד רב, בעת הצורך ייתכן וחברת הביטוח לא תראה איתכם עין בעין בנוגע לתנאי משיכת הכספים. לדוגמא:
- מבוטחים רבים מגלים כי מתגלים קשיים בירוקרטיים מול חברות הביטוח בנוגע למשיכת כספי הפנסיה למרות שהם זכאים להם לחלוטין. קשיים אלו לא רק מעיבים על רגע הפרישה של העובד או העובדת, אלא עלולים גם לחשוף אותם לקשיים כלכליים מאחר והמעסיק כבר חדל מלהעביר להם משכורת.
- מבוטחים רבים המעוניינים לפרוש מסיבות רפואיות טרם גיל פרישה, מגלים כי התהליך כלל אינו פשוט ורצוף קשיים. במצב זה, עובד אשר אינו יכול לעבוד עוד עקב מחלה או פציעה, נקלע למצוקה כלכלית בשל אי העברת הכספים המגיעים לו.
- מבוטחים רבים מגלים דווקא לעת פרישה כי חלו שינויים מהותיים בתנאי ההסכם הפנסיוני, הוחלפה הקרן ללא ידיעתם או ללא הבנתם המלאה של הפרטים החשובים, וכי כעת חברת הביטוח אינה מסכימה להעביר להם את כספם.
במצבים כאלו ודומים להם, מומלץ להתייעץ עם עורך דין בקיא ומיומן בתחום אשר יפנה אל חברת הביטוח וינסה להגיע איתה לפשרה, או במידה ולא תהיה ברירה אחרת – להגיש תביעה לבית המשפט.
למאמר: מה עושים כשקרן הפנסיה לא משלמת?
כיצד בוחרים עורך דין מתאים לטיפול בקשיים מול חברת הביטוח?
על מנת לטפל בנושאים הקשורים לכספים שלכם הנמצאים בביטוחים פנסיוניים אצל חברות הביטוח, חשוב לבחור עורך דין אשר זהו תחום עיסוקו העיקרי וכי יש לו הצלחות מוכחות בתחום. עורך דין בקיא ומיומן בתחום זה יידע כיצד לנהל את הליך התביעה על פי השלבים הבאים:
- בחינת הנושא לעומקו – עורך הדין יקרא את הסכם הפנסיה שלכם עם חברת הביטוח, את התנאים, את הקריטריונים השונים, וזאת כדי להבין האם אתם עומדים בהם. לאחר מכן ינסה להבין את הסיבה לדחיית התביעה שלכם או לקושי שהתעורר, ויציע מספר פתרונות אפשריים.
- פנייה אל חברת הביטוח – עורך הדין יפנה אל חברת הביטוח וינסה להביא לפשרה או להיכנס עימה במשא ומתן על הפיצויים המגיעים לעמית.
- פנייה לבית המשפט במידה וחברת הביטוח אינה משתפת פעולה.
מעוניין להיעזר בעו”ד ביטוח פנסיוני? לחץ כאן!
שאלות נפוצות - ההבדל בין קצבת כושר עבודה ופנסיית נכות
פנסיה מקיפה כוללת כיסוי רחב יותר, הכולל קצבת זקנה, קצבת שארים במקרה של פטירה וקצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה. לעומת זאת, פנסיה כללית מתמקדת רק בחיסכון לפרישה ואינה מספקת כיסוי נוסף, מה שהופך אותה מתאימה למי שכבר מבוטח בכיסויים אלו.
כן, ניתן לעבור בין סוגי הפנסיה בהתאם לתנאי הקרן. עם זאת, יש לקחת בחשבון מגבלות כמו תקופות אכשרה ואובדן כיסויים קיימים. חשוב לבדוק את תנאי ההסכם של הקרן ולוודא שהמעבר משתלם בהתאם לצרכים האישיים ולמצב הכלכלי.
פנסיה כללית מתאימה במיוחד למי שכבר מבוטח בכיסויים לנכות ושארים דרך קרן פנסיה אחרת או ביטוח פרטי. היא מאפשרת גמישות בניהול הכספים, ללא הגבלות הפקדה, ולכן משתלמת יותר למי שמעוניין לצבור סכום גדול יותר לעת פרישה ולשלוט בהשקעותיו.
במקרה של סירוב או עיכוב מצד חברת הביטוח, מומלץ לבדוק את תנאי ההסכם ולפנות לייעוץ משפטי. עורך דין מומחה יוכל לנהל משא ומתן מול חברת הביטוח, להציג את הזכויות המגיעות על פי הפוליסה ואף להגיש תביעה במידת הצורך.
