כל עובד שכיר במדינת ישראל מבוטח באמצעות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה אשר כוללים בתוכם כיסוי לאובדן כושר עבודה או פנסיית נכות שהם שני מוצרים מקבילים. ביטוח מנהלים הוא שם שיווקי בלבד שהומצא על ידי חברות הביטוח אבל למעשה כל עובד בישראל, לא משנה אם הוא עובד צווארון לבן או כחול, מבוטח בביטוח מנהלים אשר במסגרתו קיים כיסוי אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים.
מה כולל הכיסוי לאובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים?
הכיסוי לאובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח המנהלים כולל שני סוגים של תשלום במקרה של אובדן כושר עבודה:
(א) פיצוי בשיעור של 75% מהשכר המבוטח – במקרה של אובדן כושר עבודה, לאחר תקופת המתנה של 3 חודשים, חברת הביטוח תשלם עד 75% מהשכר שבוטח כאשר יש לשים לב שלא תמיד השכר המבוטח הוא השכר המלא.
(ב) שחרור מתשלום פרמיות – הכוונה היא כי בעת אובדן כושר עבודה חברת הביטוח תיכנס לנעליים של העובד והמעביד ותשלם במקומם כ- 20% מהשכר מדי חודש, שהם ההפרשות לקופה של העובד בגין תגמולי עובד (חלק העובד), תגמולי מעסיק ופיצויי פיטורים (חלק המעסיק).
סוגי הכיסוי לאובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים
ביטוחי המנהלים כוללים כאמור כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה אולם לא כל הכיסויים דומים בהיקפם וטיבם וניתן לחלקם ל- 4 רמות:
(א) אובדן כושר עבודה מוחלט – זה הכיסוי שהוא הנחות ביותר והוא דורש כי המבוטח יאבד לפחות 75% מכושרו לעבוד בכל עיסוק סביר כלשון הפוליסה.
(ב) אובדן כושר עבודה מורחב – כיסוי זה מתחיל להכיר במצב של אובדן כושר עבודה באם המבוטח איבד לכל הפחות 25% מכושרו לעבוד וייתן פיצוי עולה ככל שאחוז הנכות שהוכר עולה.
(ג) אובדן כושר עבודה מקצועי – כיסוי זה לא דורש כי המבוטח יעבוד בכל עיסוק סביר אחר אלא שלא יוכל לעבוד במקצועו או עיסוקו בטווח השנים האחרונות. כלומר, חברת הביטוח לא תוכל לדרוש ממהנדס להפוך לעובד שמירה.
(ד) אובדן כושר עבודה מקצועי מורחב – סיכוי זה שהוא הטוב ביותר יכיר במבוטח כמי שאיבד כושרו לעבוד באם לא יוכל לעבוד לכל הפחות ב- 25% במקצוע או בעיסוק שלו.
דברים נוספים שכדאי לדעת על אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים
תקופת המתנה – במרבית הפוליסות לאובדן כושר עבודה קיימת תקופת המתנה של 3 חודשים מהיום שבו המבוטח איבד כושרו לעבוד ועד היום שבו חברת הביטוח תתחיל לשלם את הפיצוי החודשי.
פרנצ’יזה באובדן כושר עבודה – כיסוי זה נותן פיצוי רטרואקטיבי של עד חודשיים בדרך כלל מתוך תקופת המתנה של 3 חודשים עד שמתחילה להיות משולמת הקצבה לאובדן כושר עבודה.
החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים – בכל פוליסה קיימות שורה של החרגות של מקרים שאינם מבוטחים במסגרת הפוליסה. למאמרי: מהן החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה?
שירותי עורך דין אובדן כושר עבודה
במקרים בהם חברת הביטוח מערימה קשיים במימוש הכיסוי לאובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים יש להיעזר בעורך דין אובדן כושר עבודה אשר זהו תחום עיסוקו.
עו”ד כפיר דיין דובב הינו בעל רישיון של סוכן ביטוח פנסיוני ושימש בעברו כמנהל במנהלי הסדרים פנסיונים. מכאן, הוא מכיר את ההתנהלות של הצד השני בעת הגשת תביעת אובדן כושר עבודה.
למאמר: 10 שאלות ותשובות בתביעות אובדן כושר עבודה
למאמר: הכל על פנסיית נכות בקרן פנסיה
למאמר: אובדן כושר עבודה נפשי
למאמר: חשיבות הצהרת בריאות בפוליסות ביטוח
למאמר: מהן החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה?
למאמר: תביעת אובדן כושר עבודה
כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות? לחץ כאן!
ראיון עם עו”ד כפיר דיין דובב בנושא תביעות אובדן כושר עבודה:
