פנסיה הינה זכות סוציאלית המעוגנת בחוק אשר מחייבת מעסיקים לבטח את עובדיהם בקרן פנסיה ולהעביר מדי חודש את תשלום הפרמייה לחברת הביטוח שבחרו. הביטוח מקנה לעובדים את הזכות לפרוש ללא דאגות לאחר שיגיעו לגיל פרישה, או במידה וייפצעו, או חלילה ימותו לפני מועד זה – יוכלו למשוך את כספי הביטוח לכיסוי מחייתם ופרנסת משפחתם. עצמאים אינם מחוייבים על פי חוק לרכוש קרן פנסיה כדי לבטח את עצמם, אולם יהיה זה רצוי וסביר שתהיה להם רשת ביטחון טובה להבטיח את פרנסתם ופרנסת משפחתם במידה וירצו לפרוש או במידה ולא יוכלו עוד לעבוד. כל עובד וכל עובדת בישראל צריכים להכיר את זכויותיהם ולעמוד עליהן במידה ויגיע הזמן שבו יזדקקו להן.
מה זה פנסיה וכיצד ניתן לקבלה?
בעבר הרחוק, כל משפחה חיה על פי ההנחה כי כאשר ההורים הזקנים יהיו חולים מדי או חלשים מדי כדי לדאוג לעצמם, בניהם ובנותיהם ידאגו לכל מחסורם. זהו אכן מנהג יפה ומכבד, אך במציאות של היום כבר לא ניתן להסתמך עליו, ואף הורה אינו רוצה ליפול למעמסה כלכלית על ילדיו. עם קום המדינה הוחלט להסדיר חוקית את הזכות הסוציאלית לפנסיה, וכיום כל מעסיק מחוייב על פי חוק להפריש לקרן פנסיה שאותה בחר העובד, או שניתנה לו מתוקף הסכמים קיבוציים וכדומה, קצבה חודשית מדי חודש בחודשו, כך שכאשר יגיע העובד לגיל פרישה יצטבר לו סכום המקנה לו חיים של כבוד בערוב ימיו. רצוי מאד כי כל עובד ועובדת יבדקו כי אכן זכות זו מתממשת כהלכה וכי אכן מצויין בתלוש המשכורת כי התשלומים מועברים לחברת הביטוח על פי מה שסוכם, ואם יש צורך בבירורים שונים יש לעשותם. בסופו של דבר, הפנסיה תהיה רשת הביטחון של כל עובד בימי זקנתו, ולכן גם אם אתם עדיין צעירים ובריאים, חשוב לתת את הדעת על כך.
למאמר: עו”ד קרן פנסיה: מה נותנת קרן הפנסיה שלכם?
למאמר: חובת המעסיק להפריש לפנסיה לעובדים – הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה
קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וקצבת זקנה
קרנות הפנסיה, ביטוח המנהלים וקצבת הזקנה הינם שלושת עמודי התווך שעליהם עומדת הזכות הסוציאלית לפנסיה. לכל עובד יש את הזכות לקבל קרן פנסיה מן המעסיק, לכל מעסיק יש את הרשות להעניק ביטוח מנהלים למי שהוא סבור שמגיע לו, ולכל אדם במדינת ישראל יש את הזכות לקבל קצבת זקנה מן המדינה. בנוסף, כל אדם רשאי לרכוש לעצמו כל ביטוח פרטי שיחשוק בו ואשר יכול להעניק לו שקט נפשי וידיעה כי על כל צרה שלא תבוא, יש לו סכום כסף לא מבוטל בצד:
קרן הפנסיה – קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי חברות הביטוח. ישנן עשרות קרנות פנסיה בישראל וישנם גם הסכמים קיבוציים אשר בדרך כלל ניתנים לעובדי מדינה או לחברות ענק ואשר בדרך כלל יש בהם הסדרים ותנאים מעט שונים בשל המשא ומתן שנערך מול חברת הביטוח. על כל מעסיק לוודא שהוא מעביר את הכספים הנדרשים ורצוי שכל עובד יבדוק כי אכן הדבר נעשה.
ביטוח המנהלים – ביטוח המנהלים הוא למעשה קרן פנסיה פרטית אשר מקנה תנאים משופרים. ישנן פוליסות שונות ומגוונות אשר ניתן לבחור מתוכן, ומאחר והפרמייה שלה נחשבת יקרה יותר, היא בדרך כלל שמורה לעובדים נבחרים שהמעסיק רוצה לשמר או לשפר את תנאיהם, אך כל אדם יכול לרכוש לעצמו ביטוח מנהלים באופן פרטי על מנת לפרוש לעצמו רשת ביטחון כלכלית טובה יותר.
קצבת זקנה – על מנת שלא ייווצר מצב שבו ישנם בישראל אנשים אשר מסיבות שונות לא הצליחו לצבור די כסף לפנסיה, אם בשל עבודה לא סדירה או כל סיבה אחרת, המוסד לביטוח לאומי מעניק קצבאות זקנה אשר מכסות את המינימום הנדרש למחייתו של אדם. אף על פי שזוהי זכות המוקנית לכל אדם לאחר גיל פרישה בישראל, לא מומלץ להסתמך עליה כעל מקור הכנסה.
למאמר: מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
למאמר: מה עושים כשקרן הפנסיה לא משלמת?
פנסיה לעצמאים
לא ניתן לחייב עצמאי לעשות לעצמו קרן פנסיה, אולם כל אדם סביר ונבון מבין כי ללא קרן פנסיה, במידה וחס וחלילה יקרה לו משהו או שלא יוכל להמשיך לעבוד, הוא יהיה חסר הכנסה. מסיבה זו רצוי ומומלץ מאד שכל אדם עצמאי ירכוש לעצמו כיסוי פנסיוני פרטי על פי רצונו ויכולותיו, וידאג כי יהיה לו בצד חיסכון משמעותי שיאפשר לו ליהנות ממנו בעת פרישה, או אפילו מוקדם יותר במידה ויחלה או ייפצע, ואם חלילה ילך לעולמו – משפחתו תוכל לקבל פיצוי על אובדן ההכנסה.
למאמר: אובדן כושר עבודה לעצמאיים
משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה
במצבים שבהם אדם נזקק לכספי הפנסיה לפני שהגיע לגיל פרישה, אם בשל מחלה קשה או פציעה שמונעת ממנו להמשיך ולעבוד, או אם בשל סיבה מיוחדת החליט לפרוש פרישה מוקדמת, יש לפנות לחברת הביטוח ולהגיש תביעה. על מנת שחברת הביטוח לא תדחה את התביעה שלכם חשוב לבדוק תחילה כי:
- עמידה בתנאי הפוליסה או ההסכם הפנסיוני – חברת הביטוח תרצה לדעת שהסיבה לפרישה עולה בקנה אחד עם התנאים שעליהם חתמתם, כמו לדוגמא אובדן כושר עבודה משמעותי או כל סיבה אחרת, ואין טעם להגיש תביעה אם ברור לכם שאינכם עומדים בתנאים אלו.
- הכנת תיק מסמכים רפואיים מקיף וממצה – חברת הביטוח אינה יכולה להיענות לבקשתכם ללא הבנה של המצב הרפואי שלכם. לכן יהיה עליכם לשלוח מסמכים רפואיים המתארים את הפגיעה ומדוע למעשה אינכם יכולים להמשיך לעבוד ועליכם לצאת לפנסיה מוקדמת. חשוב לדעת שחברת הביטוח אינה מחוייבת להתחשב באחוזי נכות שנקצבו לכם על ידי המוסד לביטוח לאומי ולעיתים תדרוש מכם להתייצב לוועדה רפואית מטעמה.
- התייעצות עם עורך דין – כל אדם רשאי כמובן להגיש את התביעה בעצמו ללא סיוע של עו”ד, אבל נוכחותו של איש מקצוע מיומן ומנוסה בתהליך יכולה להביא לתוצאות טובות יותר, לגרום לחברת הביטוח לשקול היטב האם לדחות את התביעה מסיבות לא מוצדקות ולדאוג לכך שהתביעה שלכם מוגשת בצורה תקינה ומקצועית יותר.
למאמר: תביעות אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה
למאמר: מיצוי זכויות אובדן כושר עבודה בוועדות רפואיות של קרנות פנסיה וביטוח לאומי
סיכום
פנסיה הינה זכות סוציאלית של כל עובד ועובדת בישראל, זכות המוקנת לה מתוקף חוק הפנסיה, ואשר על פיו כל מעסיק חייב לדאוג להפרשה מסודרת ועקבית של סכומי כסף שהוסדרו מראש לקרן הפנסיה של העובד. עם זאת, רצוי שכל עובד יבדוק האם זכות זו מתקיימת כהלכה ואם יש צורך לבירור העניין רצוי מאד לעשות זאת ולא לחכות ליום הפרישה. בנוסף, לכל אדם בישראל יש את האפשרות לרכוש לעצמו פנסיה פרטית על מנת להבטיח רשת ביטחון כלכלית טובה יותר לעצמו ולמשפחתו הן לתקופת הפרישה והן למקרים שבהם ייבצר ממנו לעבוד, או חלילה ילך לעולמו. במידה וחברת הביטוח מערימה קשיים ודוחה את תביעותיכם לפנסיה, מומלץ לפנות לעורך דין בקיא ומיומן בתחום.
מעוניין להיעזר בעו”ד ביטוח פנסיוני? לחץ כאן!
שאלות נפוצות - ההבדל בין קצבת כושר עבודה ופנסיית נכות
פנסיה הינה זכות סוציאלית בסיסית של כל עובד ועובדת במדינת ישראל. על פי חוק, על כל מעסיק להעביר תשלומים לקרן הפנסיה של העובד או העובדת ועליהם לוודא שאכן כך קורה. במידה והאדם הינו עצמאי – הוא יכול לרכוש לעצמו קרן פנסיה על פי רצונו ובחירתו. במועד הפרישה של העובד, או במקרים שבהם הוא אינו יכול עוד לעבוד או נפטר חלילה, קרן הפנסיה תפצה אותו ואת משפחתו.
בישראל חברות הביטוח הן אלו שאחראיות על הביטוח הפנסיוני, לכל אדם יש את הרשות לבחור את חברת הביטוח שלו, אלא אם כן יש לו מטעם מקום העבודה הסדר כלשהו עם חברת הביטוח, שבדרך כלל יקנה לו תנאים משופרים וטובים יותר.
במקרה כזה, כאשר אדם מגיע לגיל פרישה ואין לו חיסכון פנסיוני, המוסד לביטוח לאומי יעניק לו גמלת זקנה לכיסוי הצרכים הבסיסיים ביותר בחייו, אולם לא מומלץ לסמוך על זכות זו אלא תמיד לבדוק שיש לכם כיסוי הולם לימי הפרישה שלכם.
במידה וחברת הביטוח דוחה את תביעתכם לפנסיה, רצוי ומומלץ להתייעץ עם עורך דין בקיא ומיומן בתחום על מנת שיברר את הסיבות לדחייה ומה ניתן לעשות בנידון. כמו כן, לעיתים קרובות, התייעצות עם עורך דין טרם הגשת התביעה יכולה למנוע דחיות מלכתחילה.
