פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה

לחיסכון פנסיוני פרטי יש יתרונות רבים לא רק במועד היציאה לפנסיה, אלא גם במהלך שנות החיסכון עצמן. חברות הביטוח וקרנות הפנסיה מציעות לעמיתיהן מרכיבים ביטוחיים שמטרתן למנוע קריסה כלכלית של העמית במצב פתאומי של אובדן כושר עבודה, נכות או אירוע אחר המונע ממנו להתפרנס. כל ביטוח מציע מודלים שונים שאת ההבדלים ביניהם  שווה להכיר. אז מה עדיף: אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות?

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? פנסיית נכות או אובדן כושר עבודה?

לא כולם מודעים ליתרונות הרבים שיש לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים להציע לעמיתים מעבר לתכניות החיסכון הפרישה הפנסיוני. אך שווה להכיר אותם – במיוחד כשמדובר על הבטחת הכנסה במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה – בין אם מדובר על נכות חלקית (מעל 25%) או מלאה (מעל 75%).

במקרים אלו זכאים העמיתים הפעילים, ששילמו קצבה עד קרות האירוע הביטוחי, לקצבה חודשית בהתאם לתנאי התקנון קרן הפנסיה ואחוז הנכות שנקבע להם. בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים יש הבדלים שונים באופן קבלת הפיצויים.

פנסיית נכות בקרן פנסיה

לכל קרן פנסיה יש תקנון אינדיבידואלי, המגדיר את אופן קבלת הפיצויים במקרה של נכות. על מנת לקבל את הפיצויים האלו העמית צריך להוכיח, על סמך מסמכים רפואיים את נכותו, ולהציגן מול וועדה רפואית, שרק עם אישורה ישולמו הפיצויים (החלטה זו אינה קשורה לנכות שנקבעה לו בביטוח הלאומי).

מעבר לכך כדאי לדעת כי:

  • תיבדק האפשרות אם הוא יכול לעבוד בעבודה אחרת התואמת את השכלתו, הכשרתו וניסיונו.
  • קבלת פיצוי החל מנכות של 25% ומעלה.
  • קרן הפנסיה זכאית לבדוק באופן קבוע אם חל שינוי במצבו התפקודי של העמית ובאחוזי הנכות שלו ולשנות את גובה הפיצויים בהתאם.
  • אם העמית מקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה, הוא עלול לגלות שהביטוח לאומי מקזז קצבת תלויים, על מנת להימנע מכפל קצבאות.
  • ישנה תקופת המתנה של 60-90 יום עד תחילת קבלת הפיצוי.

כדי לקבל הטבות שונות ניתן להוסיף לביטוח ״מטריה ביטוחית״ שמשמעותו כיסוי של חברת ביטוח בביטוח אובדן כושר עבודה עם תנאים משופרים למקרים בהם קרן הפנסיה לא תכסה.

אובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא חלק אחד מאפיקים רבים המאפשרים חיסכון פנסיוני, להם ניתן להוסיף מרכיבי ביטוח והרחבות, כמו קיצור תקופת ההמתנה (משלושה חודשים לחודש). להלן חלק נוסף מההרחבות המשמעותיות לפוליסה:

  • הגדרה מקצועית-עיסוקית: בסעיף זה ניתן להגדיר, בעת החתימה על הפוליסה, הגדרת מקצוע ספציפית. במידה והמבוטח אינו יכול לעבוד במקצוע שהוגדר בפוליסה, האפשרויות למציאת עבודה אחרת התואמת את כישוריו מצטמצמים והסיכוי לקבלת פיצויים גדל.

 

  • קבלת פיצוי החל מ- 25% אובדן כושר עבודה ומעלה –בחלק מביטוחי אובדן כושר עבודה קיים סעיף של “נוסחה לינארית” אשר משמעותו כי במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי ישולם הפיצוי היחסי בהתאם לשיעור אי הכושר ולא לפי נוסחה מחמירה יותר שקיימת בפוליסות הבסיסיות.

 

  • אי קיזוז עם ביטוח לאומי: במקרה של אי כושר עבודה, זכאי המבוטח הן לכספים מהביטוח הלאומי והן לכספים מביטוח המנהלים. על מנת להבטיח קבלת פיצוי משני הגורמים ולהימנע מ״כפל תשלומים״, סעיף זה מגן על המבוטח ומונע קיזוז של פיצויים מול הביטוח הלאומי.

 

  • תוספת גג חתם – במידה והשכר של העמית עולה עם השנים שחלפו מהחתימה על הפוליסה, יש לעדכן את הביטוח ולצרף הצהרת בריאות, מכיוון שתשלומי הפיצויים מושפעים מכך. תוספת זו מקנה פטור מהליך זה עד לעליית שכר של 25%-10% (ניתן לבחור מבין השניים).

מה עושים במקרה בו התביעה נדחתה?

תביעות מול הביטוח הן עניין מורכב, וחברות הביטוח לא ממהרות לאשר כל תביעה. נדחתה לך תביעת אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות? לא תמיד תביעה שנדחתה הינה מוצדקת ולכן מומלץ להיוועץ עם עורך דין אובדן כושר עבודה, לבדיקת הפוליסה וייעוץ מקיף בקשר לזכויות העמית המבוטח, במיוחד במקרים של קיזוזי ״כפל קצבאות״.

מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות?  לחץ כאן!

לעו”ד תאונות עבודה לחצו כאן!

אם אתה זקוק לעזרתנו באחד מתחומי העיסוק המפורטים נשמח לעמוד לרשותך ולשרתך בנאמנות ובמקצועיות
להערכת סיכויי תביעתך:

מלאו פרטים וקצת רקע על המקרה ושלחו אלינו