תקופת המתנה בביטוח אובדן כושר עבודה זוהי תקופה של 90 יום מרגע הגשת תביעת אובדן כושר עבודה שבהם תמתין חברת הביטוח לבירור יציבות המצב הרפואי שלכם לפני שתתחיל לפצות אתכם. זה הסטנדרט המקובל בחברות הביטוח השונות, כאשר כמובן יכולים להיות מקרים של תקופה ארוכה יותר או קצרה הרבה יותר, ויש לכך ביטוי במחיר הפוליסה.
הסיבות לתקופת המתנה הן הצורך להגן על חברת הביטוח מתביעות סרק והעובדה לכל עובד ישנה הזכות לצבור עד 90 יום ימי מחלה ( בהתאם לותק ) במקום עבודתו ולנצלם לפני שהוא תובע את חברת הביטוח. אך אין סיבה להילחץ, מאחר שבפוליסות טובות ניתן למצוא רכיבים והרחבות שיאפשרו לכם לקצר את תקופת ההמתנה למינימום ההכרחי. במאמר זה נסביר כל מה שרציתם לדעת על מה זו תקופת המתנה בביטוח אובדן כושר עבודה ועוד.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה
לרובנו קשה מאד לדמיין מצב שבו נחלה או ניפצע עד כדי כך שלא נוכל לעבוד למשך תקופה ממושכת, ואולי אפילו לצמיתות, אך מקרים אלו קורים לעיתים, ולפעמים רגע אחד של חוסר תשומת לב יכול לגרום לנו לתקופה ארוכה וקשה של שיקום, החלמה והתמודדות עם נזק בלתי הפיך לגופנו ולנפשנו. על מנת שנהיה מבוטחים במקרה ולא נוכל לעבוד למשך תקופה ארוכה ישנן שלוש דרכים עיקריות לבטח את עצמנו לאובדן כושר עבודה:
- ביטוח פרטי אובדן כושר עבודה – כל אדם רשאי לבטח את עצמו בביטוח פרטי, לשלם את הפרמייה בעצמו ובמקרה וחלילה איבד את יכולתו לפרנס את עצמו, יוכל להגיש תביעה לחברת הביטוח ולקבל פיצויים כל זמן שהוא עונה על תנאי הפוליסה שעליה חתם.
- קרן פנסיה – קרן פנסיה ממקום העבודה מכילה רכיב של אובדן כושר עבודה. אך יש לשים לב שלרוב קרן הפנסיה שלכם תכסה אתכם רק אם איבדתם את כושר העבודה למקצוע הספציפי שאליו הוכשרתם, אך אם עדיין תוכלו לתרום מנסיונכם וכשרונכם למקצוע אחר, לא תקבלו פיצוי.
- ביטוח מנהלים – ביטוח המנהלים מכיל גם הוא רכיב של אובדן כושר עבודה, אך שימו לב, כי ישנם אפיקים ומסלולים שבהם יציעו לכם לוותר עליו או על ביטוח שארים כדי להגדיל את גובה הפיצוי בעת הפרישה. על פי חוק זו זכותכם, אך זהו אינו מומלץ כלל וכלל. ברוב ביטוחי המנהלים תוכלו לקבל פיצוי כספי גם אם עדיין יש בכוחכם לעבוד במקצוע אחר, ואפילו להתפרנס ממנו יפה.
מה זו תקופת המתנה בביטוח אובדן כושר עבודה
בכל הנוגע לאובדן כושר עבודה בקרנות פנסיה למיניהן, חשוב תמיד להבדיל בין תקופת אכשרה לבין תקופת המתנה משום שלא מדובר על אותו הדבר, להלן הסבר קצר:
- תקופת אכשרה – כאשר עמית מעוניין להצטרף לקרן פנסיה והוא כבר חולה במחלה קיימת אשר הוא מודע לה, כמו למשל מחלת הסכרת, בעיות לב, סרטן, או כל מחלה אחרת וידועה, חברת הביטוח תסכים לבטח אותו בתנאי שעבור המחלה הספציפית הזו שהוא כבר סובל ממנה, הוא לא יהיה מבוטח לתקופה של 5 שנים, גם אם תחול התדרדרות רצינית במצבו. זהו סיכון מחושב שהן העמית המצטרף והן חברת הביטוח נוטלים על עצמם בעת החתימה על הפוליסה, מתוך תקווה שעד לתום תקופת האכשרה לא יחולו שינויים קיצוניים בבריאותו.
- תקופת המתנה – זוהי תקופה של שלושה חודשים לערך ( כתשעים יום ) מרגע הגשת תביעת אובדן כושר עבודה שבה חברת הביטוח בודקת את אמיתותו ואת ויציבותו של המצב הרפואי שלנו, ועד לרגע שבו היא מממשת את זכותנו ומתחילה להעביר לנו כספי פיצויים. במהלך התקופה הזו נאלץ להשלים את הכנסתנו ממקורות אישיים, ואילו חברת הביטוח תמתין לבדוק האם אכן מצבנו כה רע שגם אחרי שלושה חודשים ללא עבודה עדיין נהיה מוגדרים כמחוסרי כושר עבודה.
הרצאה של עו”ד כפיר דיין דובב בנושא: מה זו תקופת המתנה בביטוח אובדן כושר עבודה
מדוע חברות הביטוח השונות דורשות תקופת המתנה בביטוח אובדן כושר עבודה?
הסיבות לכך הינן די הגיוניות. מצד אחד חברת הביטוח לא רוצה שכל עובד שחש ברע למספר ימים יגיש תביעת אובדן כושר עבודה, אלא לסנן ולנפות את אלו אשר באמת חולים ובאמת פצועים עד כדי כך שגם לאחר שלושה חודשים ללא עבודה ומנוחה גמורה בבית או באשפוז, עדיין אין שום שינוי במצבם ואין סיכוי שיחזרו להיות מה שהיו קודם לכן. סיבה נוספת הינה העובדה שעובד רשאי לצבור עד 90 יום של ימי מחלה ( בהתאם לותק שלו ) כך שקודם לכן ינצל את ימי המחלה שלו ורק לאחר מכן יגיש תביעה לחברת הביטוח. אך מה קורה כאשר לאחר שלושה חודשים מתברר כי אכן העובד הגיע למצב של אובדן כושר עבודה? כיצד חברת הביטוח יכולה לפצות אותו על שלושת החודשים שבהן עמדה מן הצד ובחנה את המצב? יש לכך מספר דרכים, אך הן תלויות בתנאי הפוליסה שעליה חתם האדם ( כלומר, הן לא אוטומתיות ):
- פרנצ’יזה – זהו רכיב בפוליסת הביטוח שניתן לרכוש או לקבל כחלק מהטבה, וחשוב לבדוק שהא באמת שם. פרנצ’יזה פירושה שאם לאחר שלושה חודשים מסתבר שאכן העובד עדיין במצב של אובדן כושר עבודה, הוא יכול לקבל פיצוי רטרואקטיבי על שניים מתוך שלושת חודשי ההמתנה ולהחזיר לעצמו הוצאות כספיות כבדות שבהן היה ללא משכורת.
- הרחבה לפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה – במעמד רכישת ביטוח אובדן כושר העבודה מומלץ להרחיב את הפוליסה לפוליסת פרימיום אשר מצד אחד אמנם מעלה את גובה הפרמייה, אך מצד שני מאפשרת לכם להיות רגועים יותר. על ידי רכישת הרחבת קיצור תקופת המתנה לפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה תוכלו להבטיח לעצמכם כי תוכלו לקבל את כספי הפיצויים בתוך זמן קצר יותר בהתאם לתנאי ההרחבה ובכך לדאוג לעצמכם לשקט נפשי רב יותר.
- רכישת פוליסה יקרה יותר עם תקופת המתנה קצרה – במידה ואפילו שבוע ללא עבודה מסכן מאד את המרקם הכלכלי שלכם ושל משפחתכם, אולי עדיף מראש לרכוש פוליסה יקרה הרבה יותר, אך כזו שתקופת ההמתנה בה קצרה בהגדרתה ולכם לא יהיה שום צורך בהתפלפלויות ועמידה בכל מיני תנאים מתנאים שונים ושקט נפשי גדול אפילו יותר.
- דמי פגיעה – במידה והוגדרתם נפגעי תאונת עבודה, המוסד לביטוח לאומי יעניק לכם דמי פגיעה למשך 13 שבועות, כאשר מקסימום הפיצוי הינו 1,241,25 ש”ח ליום. פיצויים אלו יכולים לאפשר לכם לעבור את התקופה הקשה של האישפוז או ההתאוששות בבית ללא חשש, ולטפל בענייני הביטוח, או חלילה בקצבת הנכות שהנכם זכאים לה בשל חומרת מצבכם, ללא דאגות כלכליות נכון לעכשיו.
סעיף 20 לחוק הפיקוח על המוצרים הפנסיונים
סעיף זה קובע כי כל עובד יהיה זכאי לבחור את חברת הביטוח של קרן הפנסיה ואת המסלולים השונים, לרבות הסרת רכיבים כגון ביטוח שארים ונכות. הדבר נכון גם לגבי ביטוח המנהלים. הסרת הרכיבים מאפשרת הגדלת החסכון הפנסיוני אך היא הרת אסון במידה ותזדקקו להם יום אחד. לכן חשוב מאד להמנע מכך, ולשמור לעצמכם את הזכות לפיצויי נכות ולפיצויי שארים.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה? לחץ כאן!
