הבדלים מרכזיים בין פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי ופרטני

ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לרכישה באופן פרטני או כחלק מקבוצה. מטרת ביטוח אובדן כושר עבודה בשני המקרים, היא לשמור על העובדים במקרה של תאונת עבודה או מחלה, ולהבטיח להם הכנסה קבועה גם אם כושר העבודה שלהם נפגע. אולם אנשים רבים תוהים אם ישנו שוני בין הפוליסות הקבוצתיות והפרטניות. לכן הסקירה להלן תוקדש לדיון בהבדלים מרכזיים בין פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי ופרטני, תוך בחינת המאפיינים הייחודיים לפוליסות אובדן כושר עבודה קבוצתיות.

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי, מי רוכש אותו ולמה הוא נועד?

ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי, המכונה גם ביטוח אובדן כושר עבודה קולקטיבי, הוא סוג של ביטוח שנועד לכסות כוח עבודה גדול או קולקטיב של למעלה מ-50 עובדים החולקים מאפיינים משותפים. 

ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי, נרכש על ידי המעסיקים עבור קבוצת עובדים המועסקים אצלם, ומבוטחים בפוליסות בעלות תנאים אחידים. יש לציין כי אין דרישה מהעובדים המבוטחים במתכונת זו, להגיש תיעוד רפואי לפני הנפקת הפוליסה. במסגרת הסדר זה, מוענקות למבוטחים פוליסות ביטוח המציעות תנאים והגבלות זהים, תוך מינוף כוח הקנייה הקולקטיבי שלהם בהשוואה לפוליסות הפרטניות.

בכל מקרה, באחריות המעסיק ליידע את העובדים על הכללתם בביטוח אובדן כושר העבודה הקבוצתי ולמסור להם עותק מתנאי הפוליסה.

ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי, בדומה לביטוח אובדן כושר עבודה פרטני, מגן על היציבות הכלכלית של העובד ומשפחתו, ומאפשר להם לשמור על רמת חיים נוחה, גם כאשר העובד נאלץ להפסיק לעבוד באופן זמני או קבוע עקב מצב רפואי המכוסה בפוליסה.

הבדלים מרכזיים בין פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי ופרטני – בתנאי ההצטרפות לביטוח

במקומות עבודה מודרניים, מקובל שמעסיקים מספקים ביטוח אובדן כושר עבודה כהטבה לעובדיהם. בחירה בביטוח קבוצתי מעניקה לרוב לעובדים תנאים נוחים יותר בהשוואה לרכישת פוליסות אובדן כושר עבודה פרטיות, באופן עצמאי. עיקר ההבדלים בין הפוליסות הקבוצתיות לפרטניות, מתבטאים בהיבטים להלן:

חיסכון בעלויות הביטוח

אחד היתרונות המרכזיים של פוליסות קבוצתיות טמון בעלות-תועלת שלהן. חשוב להבין שחברות הביטוח נותנות עדיפות לפוליסות קבוצתיות, מה שבדרך כלל מביא להצעות אטרקטיביות מאוד בהקשר לביטוחי אובדן כושר קולקטיביים.

קבלת מבוטחים חדשים לפוליסה ללא תלות בגיל המבוטח

זהו יתרון בולט נוסף בפוליסות קבוצתיות, המתבטא ביכולת להצטרף לביטוח ללא קשר לגיל המבוטח. בביטוח אובדן הכושר הפרטני, פוליסות נרכשות בדרך כלל כשהמבוטח עדיין צעיר, וכך הוא נהנה מביטוח מקיף ללא החרגות או תנאים מיוחדים בשל מצבו הבריאותי באותה עת. עם זאת, ככל שעובר הזמן, כל אחד מאיתנו עלול להיתקל באתגרים בריאותיים, לרבות ניתוחים, תאונות, מחלות ואירועי חיים אחרים, שיכולים להשפיע על היכולת להצטרף לפוליסה והתנאים שיוצעו לאדם מבוגר יותר.

גם כשמבוטח מבקש לעבור לחברת ביטוח אחרת, חברת הביטוח החדשה עורכת לעתים קרובות תהליך חיתום, וקיימת סבירות ניכרת שאנשים מבוגרים יאלצו להתמודד עם קשיים בקבלת פוליסה חדשה. לעומת זאת, פוליסות קבוצתיות אינן מבדילות בין מבוטחים צעירים למבוגרים בעת ההצטרפות לפוליסה.

אין צורך בהצהרות בריאות בהצטרפות לפוליסה

בהמשך לאמור לעיל, ישנו יתרון בולט נוסף הקשור לפוליסות קבוצתיות, והוא היעדר דרישה למבוטחים למלא שאלוני בריאות לחברת הביטוח ברוב המקרים. בתחום הפוליסות הקבוצתיות, חברת הביטוח רושמת את כל המבוטחים לפוליסה ללא צורך בבדיקה למצבם הרפואי לפני רכישת הפוליסה. כלומר, בפוליסות הקולקטיביות המבטחת למעשה לוקחת על עצמה את הסיכון ובדרך כלל נמנעת מלבקש הצהרות בריאות מהמבוטחים. גישה זו מונעת משיקולים פיננסיים שונים, אולם היא משרת גם את המבוטח.

התוקף המשפטי והפיקוח על ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי

ביטוחי אובדן כושר עבודה קבוצתיים, כפופים לתקנות המפורטות בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים, משנת 2006. בהתאם להוראות אלו, באחריות המעסיק, הפועל כבעל הפוליסה, לוודא שכל מבוטחים מקבלים מידע על הכיסוי שלהם במסגרת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי. כמו כן, המעסיק מחויב למסור לכל מבוטח עותק מהפוליסה.

למרבה הצער, מעסיקים רבים אינם מקיימים חובה זו, וכתוצאה מכך עובדים רבים אינם מודעים להכללתם בפוליסה כזו. לכן, ישנה חשיבות עליונה שכאשר עובד, במיוחד בארגון גדול יותר, מאבד את כושר עבודתו, הוא ינקוט צעדים על מנת לוודא האם הוא מכוסה בביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי.

הבדלים מרכזיים בין פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי ופרטני – מבחינת תקופת הביטוח

ראוי לציין כי בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתית, משך הכיסוי הביטוחי מוגבל, כמפורט בחוזה בין המעסיק לחברת הביטוח, ולרוב מותנה בהמשך עבודתו של העובד אצל המעסיק שרכש את הכיסוי הקבוצתי. לפיכך, תקנה 9 לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים, מתווה את התנאים לשמירה על כיסוי רציף, ומתירה ליחידים לעבור לפוליסת אובדן כושר עבודה אישית עד הגיעם לגיל פרישה. הדבר עשוי להיות רלוונטי במיוחד לעובד שעזב את מעסיקו (בין אם פוטר ובין אם התפטר) במסגרת תקופות אבטלה ממושכות, או במעבר מעבודה כשכיר לבעל עסק עצמאי.

לסיכום

מעסיקים רבים רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי לעובדיהם, שנועד בעיקרו להציע פיצוי חודשי במקרה מצער של תאונה, מחלה או פגיעה נפשית, השוללת את כושר השתכרותם. 

אולם לא בכל המקרים, פוליסות קולקטיביות לאובדן כושר עבודה, מהוות חלק מתנאי ההעסקה המוצעים במקום העבודה. לכן חשוב להבין אילו אפשרויות זמינות לעובד המעוניין להגן על עצמו מתרחישים בלתי צפויים, או שהגיע חלילה למצב בו הצורך להגיש תביעת נכות כבר נוצר.

למידע נוסף על הבדלים מרכזיים בין פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי ופרטני, פנו כעת למשרד עו”ד כפיר דיין דובב.

מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה? לחץ כאן!