קיטום בתביעת אובדן כושר עבודה ונספח דיבידנדים

מהו קיטום בתביעת אובדן כושר עבודה?

פוליסות אובדן כושר עבודה כוללות התניה לפיה מבוטח לא יכול לקבל מעל ל- 75% מהשכר שהשתכר ב-12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח שבו איבד כושר עבודתו. מטרת התניה הזו היא שלא לייצר לאדם אינטרס שלא לעבוד וזאת בכך שבכל מקרה שבו הוא לא עובד שכרו ייפגע שכן הוא אינו יכול לקבל מעל ל- 75% מהשכר שהשתכר ערב קרות מקרה הביטוח.

ישנם מצבים בהם הכיסוי הביטוחי שנרכש לאובדן כושר עבודה עולה על שיעור של 75% מהשכר הממוצע של 12 חודשים אחרונים, ובמקרה כזה חברת הביטוח תבצע קיטום בתביעת אובדן כושר עבודה. הכוונה היא שגם אם המבוטח רכש לעצמו כיסוי הגבוה מסך זה של 75% משכרו הממוצע, חברת הביטוח “תקטום” את הפיצוי החודשי המשולם עד לגובה של 75% מהשכר הממוצע בשנה האחרונה.

דוגמא מספרית:

פיצוי שנרכש בפוליסה למקרה אובדן כושר עבודה: 9,000 ₪.

שכר ממוצע 12 חודשים אחרונים: 10,000 ₪

סך של 75% מהשכר הממוצע: 7,500 ₪

הפיצוי שישולם למבוטח: 7,500 ₪.

הקיטום שבוצע: 9,000-7,500 = 1,500 ₪ פיצוי שנרכש אבל שלא משולם.

עצמאי מול שכיר

מקרים כאלה של קיטום קורים במרבית המקרים עבור קהילת העצמאים ולא השכירים, ונסביר.

כאשר עובד מועסק כשכיר ביטוח המנהלים שברשותו רוכש מדי חודש פיצוי מהשכר המבוטח. בעת תביעת אובדן כושר עבודה, מחשבים את ממוצע 12 חודשי השכר האחרונים, ואלה גם תואמים לכיסוי שנרכש בפועל.

לעומת זאת, אצל עצמאים יכולים להיות 3 סוגים של הכנסות:

• שכר שמשולם מדי חודש בתלוש לבעל שליטה בחברה
• דיבידנדים שמחולקים
• רווחים שנותרים בקופת החברה

במקרה כזה, חברת הביטוח תשלם פיצוי עד לגובה ממוצע 12 המשכורות האחרונות אולם בחישוב לא יבואו בחשבון הדיבידנדים שנמשכו ולא הרווחים שנותרו בקופת החברה.

מהו נספח דיבידנדים?

לעצמאי שהוא בעלים של חברה יש פתרון בדמות “נספח דיבידנדים” אותו הוא יכול להוסיף לפוליסה כתנאי מיטיב. משמעות נספח דיבידנדים הוא כי חברת הביטוח תתייחס גם לדיבידנדים שנמשכו כחלק מהשכר הקובע לחישוב תקרת הפיצוי לאובדן כושר עבודה.

כלומר, כאשר קיים נספח דיבידנדים החישוב לתקרת הפיצוי לאובדן כושר עבודה יכלול הן את 12 המשכורות האחרונות שנמשכו על ידי בעל השליטה והן את הדיבידנדים שנמשכו במהלך השנה שחלפה.

עם זאת, אין פתרון לכיסוי ביטוחי בגין הרווחים שהחברה השיגה אולם נותרו בחברה. אלא רווחים שלא ניתן כיום לבטח את העצמאי או בעל השליטה בגינם.

בכל מקרה שכזה, יש להיוועץ עם עו”ד אובדן כושר עבודה העוסק בתחום.

למאמר: 10 שאלות ותשובות בתביעות אובדן כושר עבודה

כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.

מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות?  לחץ כאן!

עו”ד כפיר דיין דובב משוחח על תביעות אובדן כושר עבודה: