אובדן כושר עבודה נחשב לביטוח חיוני לכל אדם ומאפשר בשעת הצורך שמירה על רמת חיים סבירה – גם ללא יכולת התפרנסות כתוצאה ממחלה או תאונה. הארכת היציאה לפנסיה בשנת 2004 גרמה לצורך בשינויים והתאמות גם לפוליסות אובדן כושר העבודה, אשר משולמות רק עד גיל היציאה לפנסיה.
שינויים בחוק הפרישה והארכת היציאה לפנסיה
רמת החיים בעשרים השנה האחרונות עלתה באופן משמעותי, ואנשים רבים ממשיכים לעבוד גם לאחר שיצאו לפנסיה באופן רשמי.
הסיבות לכך הן בעיקר בשל העובדה שקצבאות הפנסיה שחסכו לא מאפשרות להם להתקיים בכבוד והם חייבים לעבוד על מנת לשמור על רמת חיים בסיסית, או בשל הרצון להמשיך בשגרת החיים ולשמור על סדר יום קבוע וליצור קשרים חברתיים.
המדינה, בהתאם, מחוקקת חוקים המתאימים לאורחות החיים המשתנים, וכבר בשנת 2004 נחקק חוק אשר מאריך את גיל הפרישה לגברים ל-67 במקום 65, ולנשים מגיל 60 ל- 62. לחוק זה יש גם השפעה על מבוטחים להם ביטוח אובדן כושר עבודה, אותו רכשו לפני השינויים.
עד איזה גיל ניתן לקבל פיצויים מביטוח אובדן כושר עבודה?
מי שרכש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לפני השינויים מ-2004 בפנסיה יגלה כי הוא מבוטח רק עד גיל 65, זאת אומרת, הוא ימצא את עצמו ללא הכנסה של שנתיים במקרה של אובדן כושר עבודה בגיל זה, ועד שיצא לפנסיה לפי החוק.
העניין הינו רלוונטי גם למי שכבר נמצא במצב של אובדן כושר עבודה ומקבל פיצויים, ועלול לגלות שחברות הביטוח יעצרו את התשלומים בגיל 65, לפי מה שצוין וסוכם בפוליסה.
מי שרכש ביטוח אובדן כושר עבודה מעבר לשנת 2004 יקבל את הפיצויים עד גיל 67. ההגדרות בפוליסה עד לאיזה גיל ישולמו הפיצויים, וגובה עלות הפרמיה ניתנים לבחירה באופן אינדיבידואלי.
כל מבוטח יכול להחליט עד איזה גיל הוא מעוניין להיות מבוטח, לצורך העניין למי שמעוניינים לצאת לפנסיה מוקדמת.
עם זאת, יש לקחת בחשבון את הסיכונים הכרוכים בכך, שכן מי שחס וחלילה יזדקק לפיצויים של חברת הביטוח, יכול להגיע למצב בו התשלומים מסתיימים לפני הגיעו לגיל הפנסיה והוא יכול למצוא את עצמו ללא הכנסה (הנושא תקף לעצמאים ולשכירים כאחד).
מי שמבוטח בקרן פנסיה, לא משנה החל מאיזו שנה, מבוטח עד לגיל 67.
המועד לקבלת פיצוי מביטוחי אובדן כושר עבודה לפני ואחרי העלאת גיל הפרישה החוקי
הטבלה הבאה מסכמת את גיל קבלת הפיצויים מביטוח אובדן כושר עבודה לפני ואחרי השינויים בגיל הפרישה הקבוע בחוק, בשנת 2004, ואת השפעת השינוי על הביטוחים בהיבטים נוספים:
| קריטריון | לפני השינויים ב-2004 | אחרי השינויים ב-2004 |
| גיל מקסימלי לקבלת פיצויים (גברים) | 65 | 67 |
| גיל מקסימלי לקבלת פיצויים (נשים) | 60 | 62 (עם מגמה לעלייה הדרגתית) |
| גמישות בבחירת גיל סיום הכיסוי | מוגבלת | גבוהה יותר, אפשרות להתאמה אישית |
| התאמה לגיל הפרישה החוקי | לא מותאם | מותאם |
| פער אפשרי בין סיום הפיצויים לתחילת הפנסיה | עד שנתיים | מינימלי או לא קיים |
| צורך בעדכון הפוליסה | גבוה | נמוך |
| כיסוי בקרן פנסיה | עד גיל 65 | עד גיל 67 |
| אפשרות להארכת הכיסוי מעבר לגיל הפרישה | מוגבלת | קיימת, בהתאם לתנאי הפוליסה |
| השפעה על פרמיית הביטוח | נמוכה יחסית | גבוהה יותר עקב הארכת תקופת הכיסוי |
| התאמה לשינויים בתוחלת החיים | חלקית | מלאה יותר |
| גמישות בהתאמה לפרישה מוקדמת | מוגבלת | גבוהה יותר |
| סיכון לפער בכיסוי הביטוחי | גבוה | נמוך |
| צורך בייעוץ משפטי לעדכון הפוליסה | גבוה | נמוך יחסית |
| התאמה לשינויים בשוק העבודה | חלקית | טובה יותר |
| אפשרות להמשך עבודה מעבר לגיל הפרישה | לא נלקחה בחשבון | נלקחת בחשבון |
ייעוץ מול עורך דין: למה כדאי?
שינויים בחוק בנוגע לפנסיה עלולים לגרום למבוטחים רבים הרעה בתנאי הפוליסה, ולכן יש לפנות לחברת הביטוח בבקשה לעריכת שינויים במקרה הצורך.
אם חברת הביטוח מערימה קשיים בנודע לפוליסה, ופרט אם מדובר על נושאים הקשורים להארכת תשלומי הפיצויים, מומלץ לפנות לעורך דין בעל ניסיון בתביעות מסוג אובדן כושר עבודה.
תפקידו של עורך הדין במקרה זה הוא להדריך את הלקוח ולתת לו הסבר מקיף על הזכויות שלו בהתאם לתנאי הפוליסה אותה רכש, ולתת לו מידע נוסף על הזכויות המגיעות לו לפי חוק.
למאמר: 10 שאלות ותשובות באובדן כושר עבודה
למאמר: אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים – כל מה שצריך לדעת
למאמר: הכל על פנסיית נכות בקרן פנסיה
למאמר: סוגי הפוליסות לאובדן כושר עבודה
למאמר: מהן החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה?
כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות? לחץ כאן!
מעוניין להיעזר בעורך דין תאונות עבודה? לחץ כאן!
ראיון עם עו”ד כפיר דיין דובב בנושא תביעות אובדן כושר עבודה
שאלות ותשובות - רשלנות רפואית בביצוע קולונוסקופיה
השינויים בחוק הפרישה משנת 2004 הביאו להארכת גיל הפרישה לגברים מ- 65 ל- 67 ולנשים מ- 60 ל- 62. כתוצאה מכך, נוצר פער בין גיל הפרישה החדש לבין הגיל שעד אליו משולמים פיצויים בפוליסות אובדן כושר עבודה ישנות. מבוטחים שרכשו פוליסות לפני 2004 עלולים למצוא את עצמם ללא כיסוי במשך שנתיים, מגיל 65 ועד לגיל הפרישה החדש. לעומת זאת, פוליסות שנרכשו לאחר 2004 מכסות בדרך כלל עד גיל 67, בהתאם לחוק החדש.
ההבדל המרכזי הוא בגיל הכיסוי. בקרן פנסיה, ללא קשר לשנת ההצטרפות, המבוטח מכוסה עד גיל 67. לעומת זאת, בחברות ביטוח, הכיסוי תלוי במועד רכישת הפוליסה ובתנאיה. בהתאם לכך, פוליסות ביטוח אכ”ע שנרכשו לפני שנת 2004 בדרך כלל מכסות רק עד גיל 65, בעוד שפוליסות חדשות יותר מציעות כיסוי עד גיל 67. חשוב לציין שבפוליסות פרטיות, המבוטח יכול לבחור את גיל סיום הכיסוי בהתאם לצרכיו האישיים.
בדיקה ועדכון של תנאי הפוליסה חשובים כדי להבטיח כיסוי מלא עד לגיל הפרישה החדש. מבוטחים עם פוליסות ישנות עלולים למצוא את עצמם ללא הכנסה בשנים האחרונות לפני הפרישה, אם יאבדו את כושר עבודתם. עדכון הפוליסה יכול למנוע מצב זה ולהבטיח הגנה פיננסית מלאה. בנוסף, בדיקת הפוליסה מאפשרת להתאים את תנאיה לשינויים בחיים האישיים והמקצועיים, כמו רצון לפרישה מוקדמת או המשך עבודה מעבר לגיל הפרישה הרשמי.
פנייה לעורך דין מומלצת כאשר חברת הביטוח מערימה קשיים בנוגע לשינויים בפוליסה, במיוחד בכל הקשור להארכת תקופת תשלומי הפיצויים. עורך דין מנוסה יכול להסביר למבוטח את זכויותיו על פי תנאי הפוליסה והחוק, ולסייע במשא ומתן מול חברת הביטוח. בנוסף, עורך דין יכול לייעץ כיצד להתמודד עם מצבים מורכבים, כמו פער בין סיום תשלומי הפיצויים לבין תחילת קבלת קצבת הפנסיה, ולהבטיח שהמבוטח מקבל את מלוא הזכויות המגיעות לו.
