קרן פנסיה היא אחת הדרכים שבהן יכולים עובד או עובדת לחסוך לעת גיל פרישה. ישנן דרכים נוספות כגון ביטוח מנהלים וקופת גמל, או כל אחד מן האפיקים בשוק הפרטי. קרן הפנסיה מנוהלת על ידי חברת ביטוח, והיא מציעה מספר מסלולים לבחירה. הקרן גובה דמי ניהול, אך היא מוגבלת בחוק לסכום מסויים. לכל עובד ועובדת יש את הזכות לבחור להיכן יפקיד המעסיק את כספי הפנסיה שלהם, ואם בחרו בקרן פנסיה, זכותם לבחור את חברת הביטוח המנהלת, את סוכן הביטוח ואת המסלול המתאים להם ביותר. עם זאת, במידה ובמקום העבודה ישנו הסכם קיבוצי, מומלץ לעובד או לעובדת להצטרף אליו מאחר ובדרך כלל תנאיו משופרים ביחס להסכמים אחרים. במאמר זה נסביר מה זה קרן פנסיה, מדוע היא חשובה, ומה עושים כאשר מגלים בעיה עם חברת הביטוח המנהלת את כספי הפנסיה שלכם.
קרן פנסיה – אחד האפיקים הפופולאריים ביותר לחיסכון כספי הפנסיה
קרן הפנסיה הינה אחד משלושה אפיקי חיסכון אשר לכל עובד או עובדת בישראל מותר לבחור מתוכם. השניים הנוספים הינם ביטוח המנהלים וקופת גמל. בנוסף, בפני כל אדם בישראל נתונה הרשות להצטרף כעמית לכל אחד מן האפיקים הפרטיים הרבים המוצעים כיום באמצעות חברות ביטוח וקרנות הון שונות באופן פרטי. אלו הם העקרונות שעליה נשענת קרן הפנסיה:
- הקרן תמיד מציעה מספר מסלולים לבחירת העמיד הכוללים בדרך כלל ביטוח שארים ( למקרה מוות ) וביטוח אי כושר עבודה ונכות.
- לכל עמית בקרן הפנסיה יש חיסכון נפרד משלו והוא משלם דמי ניהול עבורו.
- בקרן הפנסיה כל העמיתים ערבים זה לזה. המשמעות היא שבמידה ויתברר כי הסכום שהצטבר בקופה הינו נמוך מן המשוער – כולם יקבלו פחות. אך כמובן שבמידה ויתברר כי הסכום שהצטבר הינו גדול מעבר למשוער – כולם יקבלו יותר.
- מותר לעובד להתמקח ולבוא במשא ומתן עם חברת הביטוח על תנאי הסכם הפנסיה, ולחברת הביטוח שמורה הזכות להיטיב את התנאים על מנת לשמור על מבוטחיה אצלה ולמנוע מעבר שלהם לקרן אחרת.
למאמר: מה זה פנסיה?
למאמר: מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
כיצד מחושב הסכום לתשלום קצבת פנסיה לאחר פרישה?
להלן הדרך שבה מחשבת חברת הביטוח המנהלת את קרן הפנסיה את גובה קצבת הפנסיה, או במידה ונפטר המבוטח – את קצבת השארים למשפחתו:
- הסכומים שחסך העמית במהלך התקופה שעבד והפריש כספים לקרן.
- הרווחים שנצברו כתוצאה מהשקעת הכספים הללו על-ידי הקרן.
- חישובים אקטוארים שמבוצעים על-ידי הקרן ואשר מבוססים על תוחלת החיים
- היקף הצטברות הכסף בקופת בקרן הפנסיה.
פרטים חשובים שמומלץ לדעת על קרן הפנסיה
הזכות לפנסיה הינה זכות קוגנטית, כלומר, אין המעסיק יכול לשלול מן העובדים שלו את הפנסיה כ’עונש’ על ביצועיהם בעבודה או גרימת נזק כלכלי לחברה ( כמו לדוגמא, עסקה שנכשלה או מכשיר יקר ערך שנשבר ) ואין העובדים יכולים לותר זכות זו. בנוסף, במידה והעמית בקרן הפנסיה צבר חובות, לא ניתן לעקל את הפנסיה שלו לצורך כיסוים. מותר לעובד לעבור מקרן אחת לשנייה, אולם מומלץ לעשות זאת בליווי איש מקצוע על מנת לוודא שהוא אינו מאבד מזכויותיו.
למאמר: חובת קרן פנסיה להודיע לעמית על אפשרות לפגיעה בזכויותיו
האם ניתן למשוך את כספי הפנסיה טרם הגעה לגיל פרישה?
לא מומלץ למשוך כספי פנסיה טרם ההגעה לגיל פרישה ללא סיבה מוצדקת מאחר ועתידכם הכלכלי לעת זקנה יהיה בסכנה גדולה. גם החוק התערב בכך וקבע מס של 35% אחוז על משיכת כספי פנסיה כדי להפוך את המשיכה ללא כדאית. עם זאת, ישנם מספר גורמים מקלים אשר יכולים לאפשר משיכת כספי פנסיה ללא מס שהוגדרו כמצבי מסכנות, כגון: מצב רפואי ירוד, נכות, או מצב כלכלי קשה. להלן דרכי התנהלות מומלצות במידה והעובד או העובדת נקלעו למשבר בריאותי או כלכלי וזקוקים לכסף שחסכו לעת פרישה:
- מצוקה כלכלית – במידה ונקלעתם למצוקה כלכלית, קרן הפנסיה יכולה להציע לכם הלוואה כנגד כספי החיסכון. זה אומר שאם תקפידו להחזיר את כספי ההלוואה כנדרש, תוכלו לקבל סיוע כלכלי בהווה מבלי שהדבר יבוא על חשבון העתיד. אך אם לא תוכלו לעמוד בתנאי ההחזר, אתם מסתכנים בעיקול כספי הפנסיה, מאחר ובמצב זה הם לא יהיו מוגנים בחוק.
- מצוקה רפואית – עמית או עמיתה אשר אינם יכולים לעבוד עוד בשל מצוקה רפואית, כאשר כושר העבודה שלהם הינו לפחות 25%, והם נאלצו להעדר מן העבודה ל – 90 ימים רצופים לפחות, יכולים להגיש תביעה לפנסיה רפואית. פנסיה רפואית משולמת לעמית גם אם לא הגיע לגיל פרישה, אך הוא מחוייב באישור חברת הביטוח שמנהלת את קרן הפנסיה.
- משיכת כספים ללא תשלום מס – עמיתים אשר הם או ילדיהם חלו במחלה קשה, התדרדרו למצב כלכלי קשה או עונים על הקריטריונים השונים במצבי ‘מסכנות’, יהיו רשאים למשוך את כספי הפנסיה שלהם ללא תשלום מס. עם זאת, הם יאבדו את החסכון המשמעותי ביותר עבורם שיהווה את רשת הביטחון הכלכלי שלהם לעת זקנתם.
למאמר: פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה
כיצד מושכים את כספי קרן הפנסיה בעת פרישה?
על מנת לקבל את כספי הקרן בעת פרישה, יש להגיש טופס משיכה חתום על ידי המעסיק, מכתב פיטורין ( בעת גיל הפרישה חייב המעסיק לפטר את העובד המעוניין בפרישה ). חשוב לסמן על גבי הטופס כי הינכם מעוניינים למשוך רק את כספי הפיצויים ורק בסכום מותר על פי חוק ללא מס, וכמובן לבדוק הטבות מס שונות. מומלץ מאד להיעזר ביועץ פנסיוני לצורך תכנון אסטרטגיית פרישה מיטבית.
מה קורה אם נתקלים בבעיה מול חברת הביטוח?
במידה ובבואכם למשוך בגיל פרישה את כספי הפנסיה, או כאשר החלטתם לפנות אל חברת הביטוח ולהגיש תביעה לפנסיה רפואית, נתקלתם בבעיה מול חברת הביטוח המסרבת לתביעתכם או מערימה קשיים, ניתן לפנות לייעוץ וליווי מקצועי של עורך דין בקיא ומנוסה בתחום. עורך הדין יבחן את הבעיה ויבדוק מהי האסטרטגיה המתאימה ביותר. לרוב ניתן יהיה לפתור את הבעיה באמצעות משא ומתן עם חברת הביטוח, ואם לא תהיה ברירה, ניתן יהיה לפנות לאפיקים משפטיים.
מעוניין להיעזר בעו”ד ביטוח פנסיוני? לחץ כאן!
שאלות נפוצות - ההבדל בין קצבת כושר עבודה ופנסיית נכות
קרן פנסיה מציעה דמי ניהול נמוכים יחסית, כיסוי ביטוחי לנכות ולשארים, וערבות הדדית בין העמיתים. בנוסף, היא מפוקחת על ידי המדינה, מה שמעניק יציבות וביטחון לחוסכים. לעומת זאת, ביטוח מנהלים או קופות גמל מציעים גמישות רבה יותר, אך על חשבון מרכיבים אלו.
הקצבה החודשית מחושבת על פי סכום החיסכון שנצבר לאורך השנים, הרווחים מהשקעות הקרן, תוחלת החיים הצפויה של העמיתים, והכנסות הקרן מכלל המבוטחים. ככל שהצבירה גבוהה יותר והעובד פורש מאוחר יותר, כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.
ניתן למשוך את הכספים לפני גיל פרישה, אך לרוב זה כרוך במס של 35% כדי להרתיע חוסכים מלפגוע בביטחון הכלכלי העתידי שלהם. עם זאת, במקרים של נכות, מחלה קשה או מצוקה כלכלית חמורה, ניתן לקבל פטור ממס בכפוף לאישור חברת הביטוח.
במקרה של סירוב או עיכוב מצד קרן הפנסיה, מומלץ לבדוק היטב את תנאי ההסכם ולהיעזר בעורך דין המתמחה בדיני פנסיה וביטוח. עורך הדין יכול לסייע בניהול משא ומתן מול הקרן, בהגשת ערעור ואף בפנייה לבית המשפט אם יש צורך בכך.
