כאשר עובד מאבד כושר לעבוד הוא מגיע לסיטואציה מאוד לא פשוטה בה גם בריאותו נפגעה וגם פרנסתו בו זמנית. כאשר חברת הביטוח מערימה קשיים על מימוש הביטוח אותו רכב ושילם לאורך השנים, הדבר הופך למעמסה כבדה ביותר. אולם, עוד הרבה לפני שקורה חלילה מקרה של אובדן כושר עבודה, ובעת רכישת הפוליסה עצמה, חשוב לבדוק ולבחון איזו פוליסה אנו רוכשים לעצמנו וכי זו תכסה כמה שיותר מקרים. מאמר זה סוקר את סוגי הפוליסות לאובדן כושר עבודה הקיימים בשוק, ומפרט איזה מוצר כדאי לרכוש.
סוגי הפוליסות לאובדן כושר עבודה – תנאי הפוליסות הקיימות בשוק נחלקות ל- 4 סוגים שיפורטו כאן מהגרועה ביותר לטובה ביותר:
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מוחלט – פוליסה זו היא הנחותה ביותר ומכירה כאובדן כושר עבודה מבוטח שאיבד לכל הפחות 75% מכושרו לעבוד, ובכל עיסוק סביר. כלומר, מדובר בכיסוי אך ורק למצבים קשים ביותר בהם חברת הביטוח תשלם. כמו כן, חברת הביטוח תדרוש ממבוטח כזה לעבוד בכל עיסוק סביר, כולל כזה שאינו מתאים לניסיונו, הכשרתו או השכלתו.
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מורחב – פוליסה זו משפרת את ההגדרה הקשיחה של הפוליסה הקודמת ומכירה במצבים של אובדן כושר עבודה חלקי החל מאובדן של 25% מהיכולת לעבוד. הגדרת טובה יותר תהיה הגדרה לפיה המבוטח אינו יכול לעבוד בעבודה המתאימה לניסיונו, הכשרתו או השכלתו ולא לכל עיסוק סביר אחר.
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מקצועי – פוליסה זו קובעת כי אובדן כושר עבודה ייחשב באם העובד איבד את יכולתו לעבוד במקצוע או בעיסוק שבו עבד בשנים האחרונות, ולא תדרוש ממנו לעבוד בעבודה שאינה מתאימה לו. כלומר, אדם העוסק בתחום המחשבים לא יידרש לעבוד בעבודות שמירה וכולי.
- פוליסה לאובדן כושר עבודה מקצועי מורחב – פוליסה זו כוללת את ההגדרות המיטיבות של שתי הפוליסות הקודמות לעיל הן בהיבט של הגדרת העיסוק והן בהיבט של אחוז הנכות המינימאלי הנדרש.
למאמר: אובדן כושר עבודה נפשי
צפו בהרצאתו של עו”ד כפיר דיין דובב בנושא סוגי הפוליסות לאובדן כושר עבודה:
מה כולל הכיסוי?
- פיצוי של 75% מהשכר – יצויין כי מדובר בפיצוי של עד 75% משכר הברוטו של העובד, וזאת כדי למנוע אינטרס של העובד להישאר במצב של אובדן כושר עבודה בלי ששכרו ייפגע.
- שחרור מתשלום פרמיות – במקרה של אובדן כושר עבודה חברת הביטוח תשלם במקום העובד והמעסיק את ההפרשות הפנסיוניות – תגמולים ופיצויים – לקופה של העובד כאילו הוא ממשיך לעבוד.
מהי תקופת המתנה?
תקופת המתנה היא תקופה של 3 חודשים בדרך כלל מהרגע בו קרה מקרה הביטוח, כלומר האירוע שגרן לאובדן כושר עבודה, ועד לרגע בו חברת הביטוח מתחילה לשלם. הרציונאל הוא כי חברות הביטוח לא רוצות “להתעסק” עם כל שבוע של צינון של עובד. ניתן לרכוש בתוספת תשלום קיצור תקופת ההמתנה, דבר שמתאים במיוחד לעצמאים, אשר כל הפסד של יום בעסק הוא משמעותי. לשכירים לעומת זאת יש הגנה של עד 90 ימי מחלה מהמעסיק.
מה זה פרנצ’יזה?
פרנצ’יזה היא הרחבה שניתן להוסיף לפוליסה, ולפיה, לאחר תקופת ההמתנה ישולמו עד חודשיים פיצוי רטרואקטיבי. כלומר, למעשה בסופו של דבר המבוטח יקבל פיצוי למעט על חודש אחד.
מהן החרגות בפוליסה?
כל פוליסה כוללת רשימה של החרגות מקרים שאינם מכוסים על ידי חברת הביטוח.
למאמר: מהן החרגות בפוליסת אובדן כושר עבודה?
חשיבות הכרת תנאי סוגי הפוליסות לאובדן כושר עבודה
כאשר אדם רוכש פוליסת אובדן כושר עבודה, בין אם במסגרת ביטוח מנהלים ובין אם באופן פרטי, חשוב להכיר את ההגדרות שלעיל משום שהן יכולות להיות ההבדל בין הכרת התביעה לדחייתה בעת מצב של חלילה אובדן כושר עבודה. כאשר אדם כבר איבד את כושר עבודתו חשוב מאוד להכיר את תנאי הפוליסה שברשותו כדי לדעת איך לתכנן צעדיו מול חברת הביטוח, וכאן אנו מציעים מאוד להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה בקיא ומיומן. עו”ד כפיר דיין דובב הינו בעל רישיון של סוכן ביטוח פנסיוני ושימש בעברו כמנהל במנהלי הסגרי פנסיוניים ומכאן שמכיר את שני צידי המתרס. עו”ד דיין דובב פועל כיום אף ורק בצד של המבוטחים מול חברות הביטוח.
למאמר: 10 שאלות ותשובות בתביעות אובדן כושר עבודה
למאמר: פיצויים אובדן כושר עבודה
למאמר: תביעת אובדן כושר עבודה
כל הפניות נשמרות בדיסקרטיות מלאה ותחת חיסיון של עו”ד – לקוח.
מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות? לחץ כאן!
תשובות לשאלות נפוצות במקרה של אובדן כושר עבודה עם עו”ד כפיר דיין דובב:
