הבנת החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים

בעולם המשתנה ללא הרף של תקופתנו, אי אפשר להפריז בחשיבות של המוכנות לקשיים בלתי צפויים שהחיים עלולים לזמן לנו. במאמר זה, נתמקד בנושא המהותי של ביטוח אובדן כושר עבודה, ונשפוך אור על משמעותו ומורכבותו הרבות. בין אם אתם רק מתחילים לבחון אפשרויות לרכישת ביטוח כזה או מחפשים דרכים לשפר את הכיסוי הקיים שלכם, הבנת החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים, היא צעד חשוב ואף קריטי להבטחת הרווחה הכלכלית והשקט הנפשי שלכם – בכל תרחיש שלא יבוא.

הבנת החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים והמצבים שבהם הוא רלוונטי

ביטוח אובדן כושר עבודה משרת מטרה מכרעת – מתן תמיכה כלכלית לאנשים שאינם מסוגלים עוד לעבוד לפרנסתם. דרישת המפתח למימוש זכויות ביטוחיות במצב של אובדן כושר עבודה, היא הצגת תיעוד ואישורים המוכיחים כי העובד אכן הגיע למצב בריאותי, המפחית במידה משמעותית את יכולתו להמשיך ולעבוד למחייתו.

המטרה העיקרית של ביטוח אובדן כושר עבודה, היא להפיג את הלחץ שהמבוטח עלול להתמודד עמו, במידה והוא ימצא את עצמו מנוע מלהמשיך לעבוד. הדאגה העיקרית של אלה שאינם מסוגלים לעבוד היא אובדן פוטנציאלי של מקור ההכנסה העיקרי שלהם. ביטוח אובדן כושר עבודה מקל על חרדה זו בכך שהוא מבטיח שבמקום משכורת במקום העבודה, אנשים יקבלו סיוע כספי מחברת הביטוח.

בעבר היו קיימים סוגים שונים של ביטוחי אובדן כושר עבודה, שכל אחד מהם מציע תוכניות פיצויים שונות למבוטחים. כתוצאה מכך, חלקם קיבלו החלפת שכר מלאה, בעוד שאחרים קיבלו רק פיצוי חלקי על בסיס תוכנית הביטוח הספציפית שלהם. זה הביא לכך שמבוטחים רבים נתקלו במכשולים בירוקרטיים שמנעו מהם גישה לתגמולי הביטוח שלהם.

עם זאת, רפורמה בביטוחי אובדן כושר עבודה שהתרחשה בשנת 2017, הובילה ליצירת אחידות בפוליסות הביטוח לאובדן כושר עבודה, בדומה לרפורמה בביטוחי הבריאות בעבר. שינויים אלו מטרתם לפשט את הנושא, להפחית בלבול ולהבטיח שביטוח אובדן כושר עבודה יפעל באופן עקבי ואפקטיבי עבור המבוטחים שיזדקקו לו בשל נכות ממחלה או תאונה.

איזה כיסוי ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק לעובד?

פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה במתכונת האחידה שלאחר הרפורמה, כוללת מספר היבטים קריטיים, שחיוני להכיר כדי לקבל הבנה מקיפה של הכיסוי הביטוחי שהיא מעניקה למבוטחים. ראוי לציין כי גם כיום, ניתן להתאים את הפוליסה הבסיסית לצרכיו והעדפותיו של כל מבוטח, על ידי הוספת סעיפים ספציפיים הקשורים למקצוע או לתפקידו של העובד.

אולם בראש ובראשונה, הפוליסה מעניקה כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או פציעה. בנוסף, תקנון הפוליסה מציין בדרך כלל שהכיסוי נשאר בתוקף עד גיל הפרישה, שנקבע כעת לגיל 67, אם כי לכל מבוטח עשויה להיות הגמישות לבחור אחרת כדי להתאים לצרכים או להעדפות הייחודיות שלו.

הפוליסה מפרטת גם את גובה הפיצוי, תוך הבהרת גובה תגמולי הביטוח שישולמו במקרה של אובדן כושר עבודה. 

כמה כסף ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים שווה לכם? 

עובדים שכירים מקבלים בדרך כלל כ-75% מהשכר הממוצע שלהם במהלך השנה שקדמה לאובדן הכושר שלהם או בהתבסס על שלושת החודשים שקדמו לכך – לפי הסכום הגבוה מביניהם. 

לעצמאים, ההסדר שונה במקצת, אולם גם הם מקבלים כ-75% מההכנסה הממוצעת שלהם בשנה האחרונה או בתקופה מוגדרת אחרת, אם זו שנת הכיסוי הראשונית. 

אולם בשני המקרים, מתבצעת הצמדה למדד של התשלום המותאם ל-75% משכר העובד.

החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה המותאם לצרכי העובד

עבור עובדים רבים בישראל, ישנה חשיבות רבה לרכישת כיסוי ביטוחי אשר באמת עונה על הצרכים שלהם, במיוחד כאשר מדובר בהיבט קריטי של עתידם כמו ביטוח אובדן כושר עבודה. בעבר, חלק מהמבוטחים נקלעו למצבים שבהם הביטוח שלהם לא התאים לדרישותיהם, מה שהוביל לתוצאה המדאיגה של נפילה בין הכיסאות ובמקרים הגרועים ביותר, אובדן מוחלט של רשת הביטחון הכלכלית שלהם.

בעקבות המהלך של חיוב אחידות בפוליסות אובדן הכושר, שהתרחש בעקבות הרפורמה בשוק הביטוח בשנת 2017, התהליך לבחירת חברת הביטוח שתבטח את העובד מפני אובדן כושר עבודה, הפך פשוט מבעבר. אמנם על פי הרפורמה הנ”ל, כל חברות הביטוח נדרשות להציע פוליסות אכ”ע זהות, מה שמבטל את הצורך של המבוטחים לנבור באותיות קטנות מורכבות שיכולות לעשות הבדל משמעותי בכיסוי הביטוחי שלהם. אולם ישנן הרחבות שונות שניתן ולעיתים אף רצוי להוסיף לפוליסה הבסיסית, על מנת להבטיח כיסוי ביטוחי אופטימלי ורלוונטי באמת לעובד.

אילו הרחבות חשוב לשקול להוסיף לביטוחי אובדן כושר עבודה לעובדים?

ברוב המקרים, בין אם מדובר בעובד שכיר או עצמאי, יש בדרך כלל תקופת המתנה של כשלושה חודשים לפני שניתן לקבל תגמולי ביטוח בעקבות אובדן כושר עבודה. עם זאת, הרחבה לקיצור תקופת ההמתנה לחודש אחד בלבד, מוצעת כיום במרבית חברות הביטוח המשווקות כיסוי לאובדן כושר עבודה.

אחת ההרחבות היותר מבוקשות וחשובות בתחום ביטוחי אובדן הכושר, נקראת הרחבה עיסוקית. לרוב, ברירת המחדל בפוליסות אובדן כושר, היא שגם אם העובד לקה בבעיה רפואית שפוגעת ביכולתו להמשיך ולעסוק במשלח ידו או במשרתו הספציפית – כל עוד יוכל לעבוד בעיסוק סביר אחר, לא תקום לו זכאות למימוש תגמולי הביטוח.

התשובה לשאלה “מהו עיסוק סביר?” בהקשר לתנאי הפוליסה, היא לרוב “כל עיסוק אחר התואם את השכלתו, ניסיונו והכשרתו של העובד”. היינו, אין מדובר בהכרח באי יכולת לעבוד רק בתפקיד או במקצוע שבו הנפגע עסק טרום פגיעתו. מטבע הדברים, מדובר במצב בעייתי מאוד עבור מרבית האנשים, ולכן הוספת הרחבה לעיסוק ספציפי בפוליסות אכ”ע, היא בעלת חשיבות גדולה.

בהינתן הרחבה זו, מבוטח שמאבד את כושר השתכרותו בעיסוק הספציפי שעסק בו טרום התרחשות מקרה הביטוח, יהיה זכאי לקצבת הנכות מהפוליסה – גם אם על פניו, נכותו איננה מונעת בעדו את האפשרות לעסוק בעיסוקים “סבירים” מסוגים אחרים.

בנוסף לכך, עובדים רבים בוחרים להוסיף לפוליסת אובדן כושר העבודה שלהם, הרחבה הנקראת פרנצ’יזה, ביטוי שמקורו בעגה הביטוחית ומשמעו כי למבוטח תהיה האפשרות לקבל את תגמולי הביטוח במקרה של אי כושר, באופן רטרואקטיבי. זאת  גם בגין חלק מהחודשים בתקופת ההמתנה שבה לא היה זכאי לקבל את קצבת הנכות מהפוליסה.

האם כדאי לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה רק בשנים מאוחרות יותר?

מבוטחים רבים עשויים להרהר ברעיון של רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה בלעדית עבור שנותיהם המאוחרות, בנימוק שהסבירות לפציעה או מחלה עולה עם הגיל. אמנם טיעון זה עשוי להיראות הגיוני ומובן, אך הוא אינו ישים לביטוח אובדן כושר עבודה.

המציאות היא שאף אחד לא יכול לחזות בדיוק מתי הוא עלול לאבד את כשירותו לעבוד עקב מצב רפואי או פציעה. למשרדנו הגיע מספר לא קטן של אנשים צעירים שאחרי שנים של עבודה נמרצת, פתאום מצאו את עצמם במצב שבו לא היו כשירים לעבוד כלל. לכן, אין ביטחון שמצב כזה ייווצר רק בגיל מבוגר. 

בסיכומו של דבר, נטילת סיכונים בנוגע לעתידכם ורווחת בני משפחתכם, היא פריבילגיה שמרבית האנשים בישראל אינם יכולים להרשות לעצמם ומכאן החשיבות של רכישת פוליסת אובדן כושר עבודה או כיסוי לאובדן כושר עבודה, כבר בתחילת דרככם בשוק העבודה.

הבנת החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים – סיכום

ביטוח אובדן כושר עבודה לעובדים, משמש כחבל הצלה של ממש, ואין לזלזל בו בשום פנים ואופן. המשמעות והחשיבות האמיתית של ביטוח זה מתחוורות, כאשר המבוטח מוצא את עצמו במצב שבו הוא נאלץ לסמוך על תגמולי הביטוח לכיסוי צרכי המחיה הבסיסיים שלו ושל יקיריו. לכן מדובר בהשקעה שחשיבותה לא תסולא בפז.

כדי להבטיח שתהנו מהכיסוי הביטוחי האופטימלי בעלות האטרקטיבית ביותר, מומלץ לבצע השוואת מחירים מול חברות ביטוח שונות. גישה זו מבטיחה שתשיגו את אחד מסוגי הביטוח החשובים ביותר שקיימים בתקופתנו, ותרוויחו שקט נפשי משמעותי שיסייע לכם להמשיך בשגרת העבודה הקבועה שלכם בביטחון מלא. 

להתייעצות בנוגע לביטוחי אובדן כושר עבודה ומימוש זכויות ביטוחיות במצבי אובדן כושר עבודה – פנו כעת אל משרד עורך דין כפיר דיין דובב באמצעות האתר או בטלפון.

מעוניין להיעזר בעו”ד אובדן כושר עבודה? לחץ כאן!